Tout ce que vous devez savoir sur les pointages de crédit | Cartes de crédit
Connaissez-vous votre pointage de crédit? Si vous ne le faites pas, vous n’êtes pas seul : environ 54 % des Américains ne vérifient jamais leur score, selon une étude réalisée en 2020 par Javelin et sponsorisée par TransUnion.
Le monde des cotes de crédit peut être déroutant et chargé de désinformation. Parfois, ce que vous supposez être bon pour votre crédit peut en fait faire baisser votre score – et vice versa. Il peut être préférable d’ignorer complètement votre score.
Cependant, prendre le temps de comprendre comment fonctionnent les cotes de crédit est crucial si vous voulez une cote solide. La bonne nouvelle est qu’un bon score peut vous faire économiser beaucoup d’argent au fil du temps.
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Qu’est-ce qu’un pointage de crédit ?
Que vous souhaitiez emprunter de l’argent, ouvrir un compte de services publics ou louer un appartement, vous demandez à une entité de faire confiance à votre capacité à payer vos factures à temps. Les prêteurs et les propriétaires ne peuvent pas appeler chacun de vos émetteurs de cartes de crédit depuis la deuxième année et vous demander si vous êtes bon avec l’argent. Au lieu de cela, ils vont retirer votre pointage de crédit.
Si toute votre vie financière pouvait se résumer à un seul chiffre, ce serait votre pointage de crédit. C’est un chiffre à trois chiffres qui représente votre historique d’emprunt et de remboursement. Plus le score est élevé, plus vous êtes considéré comme digne de confiance par les créanciers.
Bien que vous puissiez vous moquer de l’idée que votre historique d’emprunt puisse être réduit à un seul nombre arbitraire, les créanciers le prennent au sérieux. Une mauvaise cote de crédit pourrait signifier payer des taux d’intérêt exorbitants sur les cartes de crédit et les prêts si vous êtes approuvé. Il se peut qu’on vous demande de payer un acompte pour ouvrir un compte de téléphone portable.
Et cet appartement de rêve pour lequel vous avez postulé ? Le propriétaire peut remettre les clés à un locataire avec un meilleur crédit à la place.
D’un autre côté, avoir une cote de crédit élevée signifie emprunter de l’argent aux taux les plus bas disponibles. Vous n’avez pas à vous soucier de perdre ou de payer plus parce que vous semblez financièrement irresponsable.
Pointage de crédit vs rapport de crédit
Vous pourriez supposer qu’un pointage de crédit et un rapport de crédit sont interchangeables. Bien qu’ils soient étroitement liés, un rapport de crédit et une cote de crédit sont deux éléments distincts, et il est important de comprendre la différence.
Les trois principaux bureaux de crédit – Experian, Equifax et TransUnion – collectent vos informations personnelles et financières et les compilent dans votre dossier de crédit. Les rapports de solvabilité détaillent les informations d’identification personnelle telles que votre nom, votre adresse et votre numéro de sécurité sociale, ainsi que les comptes de carte de crédit ouverts et fermés, les prêts, les factures en recouvrement, les privilèges et les faillites.
Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacun des trois principaux bureaux via AnnualCreditReport.com, le seul site autorisé par le gouvernement fédéral à fournir des rapports de crédit gratuits. Vous pouvez consulter vos rapports de solvabilité chaque semaine gratuitement jusqu’à la fin de 2023 grâce à la prolongation d’un programme qui a commencé pendant la pandémie.
En utilisant les informations contenues dans vos rapports de solvabilité, les entreprises calculeront une cote de crédit qui sera ensuite partagée avec les banques, les prêteurs et d’autres organisations. Parce qu’il existe plusieurs bureaux de crédit, vous avez plus d’un rapport de crédit et pointage de crédit.
FICO contre VantageScore
FICO et VantageScore sont les deux principaux systèmes de notation de crédit.
Selon la société d’analyse de données FICO, ses cotes de crédit sont les plus utilisées par les prêteurs. FICO produit des cotes de crédit basées sur les informations contenues dans vos rapports de crédit. Étant donné que chaque bureau de crédit recueille et rapporte vos informations de manière indépendante, votre score FICO sera généralement différent d’un bureau à l’autre.
Les prêteurs peuvent accéder à au moins 16 versions du score FICO pour les décisions de crédit ainsi qu’à d’autres modèles de notation de crédit, tels que VantageScore.
En 2006, « les trois bureaux de crédit ont lancé une coentreprise et créé VantageScore, un modèle concurrent pour les scores FICO », explique Lyn Alden, fondatrice de Lyn Alden Investment Strategy, qui fournit des études de marché aux investisseurs et aux professionnels de la finance.
VantageScore a gagné des parts de marché, mais FICO reste le modèle leader.
Quels sont les facteurs qui influencent votre pointage de crédit ?
Bien que la formule spécifique soit exclusive, le modèle FICO est basé sur ces cinq principaux facteurs de pointage de crédit :
- Historique des paiements (35 %). Payer vos factures à temps n’est pas seulement important pour éviter les frais de retard, mais aussi le facteur n ° 1 pour maintenir un bon score FICO. En effet, l’historique de paiement compte pour plus d’un tiers de votre nombre. Même un ou deux paiements manqués peuvent sérieusement nuire à votre score.
- Montants dus (30%). Le montant total de la dette que vous devez par rapport à votre crédit total disponible est un autre facteur important. C’est ce qu’on appelle souvent votre taux d’utilisation du crédit; plus votre ratio est bas, mieux c’est.
- Durée des antécédents de crédit (15 %). Les prêteurs veulent savoir que vous êtes dans le jeu du crédit depuis un certain temps. Votre pointage de crédit continuera de s’améliorer au fur et à mesure que vos antécédents de crédit augmenteront.
- Composition du crédit (10 %). La diversité de vos comptes contribue également à augmenter votre pointage de crédit. Cela montre que vous pouvez gérer une variété de dettes, telles que les cartes de crédit, les prêts étudiants ou les hypothèques. Bien sûr, vos comptes doivent être en règle ou ils endommageront votre score FICO.
- Nouveau crédit (10%). Trop de demandes difficiles et de nouveaux comptes dans un court laps de temps vous signaleront que vous pourriez avoir du mal à faire face à vos factures. Si vous êtes rejeté pour une carte de crédit, ne tentez pas votre chance ailleurs ; attendez plusieurs mois et améliorez d’abord votre crédit. Si vous recherchez des prêts, faites-le dans un délai d’environ 45 jours afin que toutes les demandes de crédit soient traitées comme une seule. Heureusement, ce facteur ne représente qu’une petite partie de votre score FICO, ce qui signifie que l’ouverture d’un nouveau compte de temps en temps aura un effet négligeable.
Qu’en est-il de VantageScore ? Ce modèle calcule les scores en fonction de six catégories d’informations sur le crédit, chacune ayant son propre poids, plutôt que les cinq de FICO.
Les catégories, par ordre d’importance, sont l’historique des paiements, la profondeur du crédit (âge et composition), l’utilisation du crédit, le crédit récent, les soldes et le crédit disponible.
« Habituellement, les scores FICO et VantageScores pour le même individu sont en nombre proche », note Alden.
Que sont les fourchettes de pointage de crédit ?
En ce qui concerne ce qui constitue un bon ou un mauvais crédit, chaque créancier a sa propre définition. Même ainsi, les cotes de crédit se décomposent en différentes plages qui indiquent où un consommateur se situe généralement sur le spectre de la solvabilité.
La plupart des scores FICO se situent dans une fourchette de 300 à 850, les scores les plus élevés indiquant un risque de crédit plus faible. Les scores peuvent être classés dans l’une de ces cinq catégories :
- Exceptionnel est 800 et plus.
- Très bon est de 740 à 799.
- Bon est de 670 à 739.
- Juste est de 580 à 669.
- Pauvre est 579 et moins.
Le pointage de crédit FICO moyen national était de 714 en 2022, les données les plus récentes disponibles et inchangées par rapport à 2021.
VantageScore 3.0 et 4.0 utilisent également la même plage de 300 à 850 que FICO, mais les scores sont classés un peu différemment :
- Excellent est de 750 à 850.
- Bon est de 700 à 749.
- Juste est de 650 à 699.
- Pauvre est de 550 à 649.
- Très pauvre est de 300 à 549.
Le VantageScore moyen est de 700 en février 2023.
Qu’est-ce qu’un bon pointage de crédit ?
Ne vous inquiétez pas de maintenir une cote de crédit parfaite pour chaque algorithme disponible. Si vous avez un score FICO solide, vous êtes probablement en bonne forme car 90% des prêteurs utilisent ce modèle de notation lors de l’évaluation des candidats, selon FICO.
Et vous n’avez pas besoin d’un 850 pour obtenir les meilleurs taux d’intérêt. En règle générale, un score FICO supérieur à 760, considéré comme « très bon », vous donne accès aux mêmes taux et conditions qu’une personne disposant d’un crédit parfait.
Comment vérifier et surveiller votre crédit
Votre pointage de crédit peut fluctuer au fil du temps, c’est pourquoi il est bon de le surveiller. Dans le passé, avoir accès à votre pointage de crédit signifiait souscrire à des services de surveillance du crédit coûteux et souvent inutiles. Cependant, de nombreuses entreprises ont fait des progrès pour offrir aux consommateurs un niveau de visibilité de la cote de crédit dont seules les institutions financières bénéficiaient auparavant.
Scores FICO gratuits
Parce que votre score FICO est celui le plus souvent utilisé par les prêteurs, c’est le score que vous devriez le plus surveiller. Il existe une poignée de sources sur lesquelles vous pouvez compter pour fournir gratuitement votre score FICO chaque mois, telles que les émetteurs de cartes de crédit et les banques. Par exemple, Bank of America propose des scores FICO gratuits en partenariat avec TransUnion. Wells Fargo fournit des scores FICO gratuits en partenariat avec Experian.
Scores Vantage gratuits
Si votre banque n’offre pas de scores FICO gratuits, elle propose probablement des VantageScores gratuits. Encore une fois, VantageScore n’est pas utilisé par les prêteurs aussi souvent que FICO, mais il suit un modèle de notation similaire. Chase, US Bank et Capital One fournissent tous des VantageScores gratuits via l’un des trois bureaux de crédit. Vous pouvez également trouver un certain nombre de sites Web et d’applications pour obtenir des cotes de crédit gratuites.
Comment améliorer votre pointage de crédit
Avec autant de types et de sources de cotes de crédit, travailler à un bon crédit peut sembler écrasant. Cependant, si vous prenez du recul et que vous vous concentrez sur les bases, vous pouvez augmenter votre pointage de crédit sans trop réfléchir.
Sur la base des cinq facteurs qui affectent votre score FICO, ces conseils peuvent vous aider à développer un bon crédit au fil du temps :
- Payez vos factures à temps. En ce qui concerne votre pointage de crédit, payer toutes vos factures à temps est la meilleure chose que vous puissiez faire.
- Gardez votre utilisation du crédit à un faible niveau. L’utilisation active des cartes de crédit est un excellent moyen de maintenir votre pointage de crédit en bonne santé. Mais visez à maintenir votre utilisation du crédit à un chiffre, ce qui signifie utiliser moins de 10 % de votre crédit disponible. Et remboursez toujours le total chaque mois si vous le pouvez : vous n’avez pas besoin de reporter un solde et d’engager des frais d’intérêt pour vous constituer un bon crédit.
- Commencez tôt à utiliser le crédit. Vous pouvez commencer à accumuler du crédit à 18 ans. Même si vous ouvrez une carte de crédit et facturez 20 $ par mois, vous ferez des progrès dans la construction d’un historique solide. Et notez: FICO traite les comptes ouverts et fermés de la même manière, alors n’ayez pas peur de fermer une carte de crédit qui vous coûte de l’argent. N’oubliez pas, cependant, que la fermeture d’un compte peut augmenter votre taux d’utilisation du crédit, car vous disposerez d’un pool de crédit global plus petit.
- Diversifiez votre crédit. Lorsque cela a du sens sur le plan financier, explorez d’autres options de crédit, comme le financement d’une voiture ou la consolidation de la dette de carte de crédit avec un prêt personnel. Rembourser une combinaison de types de crédit vous aidera à augmenter votre score.
- Ralentissez sur les nouveaux comptes. Aussi tentant qu’il soit de chasser chaque bonus d’inscription et chaque offre de 0% APR, laissez un peu de répit entre les demandes de carte pour éviter d’avoir l’air d’avoir désespérément besoin de fonds.
Les cotes de crédit peuvent être complexes, mais une bonne gestion de l’argent n’a pas à l’être. En payant vos factures à temps, en dépensant judicieusement et en n’empruntant que ce dont vous avez besoin, vous devriez voir votre pointage de crédit monter en flèche.
