Qu’est-ce qu’un prêt non garanti ? | Prêts personnels et conseils

Contracter un prêt non garanti peut être une bonne option lorsque vous avez besoin d’emprunter de l’argent. Les prêts non garantis sont des prêts et des cartes de crédit qui ne sont garantis par aucun actif ni aucune garantie. Les conditions de qualification peuvent être strictes et le prêt peut être assorti de taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis.

Mais les prêts non garantis offrent la commodité et la possibilité d’emprunter de l’argent sans fournir de garantie. Voici ce qu’il faut savoir avant de demander un prêt non garanti.

Un prêt non garanti est un prêt soutenu par votre solvabilité plutôt que par une garantie, comme une propriété ou un dépôt en espèces. Les prêts non garantis sont parfois appelés prêts de signature ou prêts de bonne foi, car seule votre signature confirme votre promesse de rembourser le prêt. Les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts étudiants sont tous des exemples de prêts non garantis.

Vous disposez de nombreuses options lorsque vous avez besoin d’un prêt non garanti, et celle que vous choisissez dépend principalement de la manière dont vous envisagez d’utiliser les fonds.

Les gens contractent souvent des prêts personnels non garantis lorsqu’ils ont besoin de flexibilité. Ce type de prêt peut aller de quelques centaines de dollars à 100 000 $ et peut être utilisé pour presque toutes les dépenses.

Les prêts étudiants sont légèrement plus restrictifs car ils ne peuvent être utilisés que pour couvrir les dépenses d’éducation, telles que les frais de scolarité et les manuels scolaires. Le gouvernement fédéral finance les prêts étudiants fédéraux, tandis que les prêts étudiants privés proviennent des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne. Les deux types de prêts étudiants ne sont pas garantis.

Une carte de crédit donne accès au crédit renouvelable, ce qui signifie que vous pouvez dépenser jusqu’à votre limite de crédit, la rembourser et emprunter à nouveau si nécessaire. Les émetteurs de cartes peuvent proposer des cartes de crédit sécurisées adossées à un dépôt en espèces, qui sert de garantie en cas de défaut. Mais de nombreuses cartes de crédit ne sont pas garanties.

Chaque type de prêt non garanti vous permet d’emprunter de l’argent que vous rembourserez au fil du temps, mais ils fonctionnent tous de différentes manières.

Prêts personnels non garantis : Vous pouvez généralement utiliser des prêts personnels non garantis pour presque tout, mais vérifiez les conditions pour vous assurer que vos dépenses sont couvertes. Certains prêteurs ne vous laisseront pas utiliser les fonds pour financer des dépenses professionnelles et des investissements, par exemple. Et vous ne pouvez pas utiliser un prêt personnel pour l’acompte d’un prêt hypothécaire conventionnel ou FHA.

Si vous êtes admissible à un prêt personnel non garanti, vous recevrez généralement les fonds sous forme d’un montant forfaitaire et effectuerez des versements échelonnés sur une durée de deux à sept ans. La plupart des prêts personnels ont des taux d’intérêt fixes, offrant des paiements prévisibles pendant toute la durée du prêt.

Prêts étudiants: Ceux-ci sont similaires aux prêts personnels dans la mesure où le prêteur émet une somme forfaitaire et vous payez des versements au fil du temps. Mais les prêts étudiants comportent des limites quant au montant que vous pouvez emprunter. En règle générale, les fonds des prêts étudiants sont envoyés directement à votre école pour couvrir les frais de scolarité et les frais, et vous recevrez l’argent restant.

En ce qui concerne les conditions, les prêts étudiants fédéraux sont assortis de taux d’intérêt fixes, tandis que les prêts étudiants privés proposent souvent des options à taux fixe et variable. Beaucoup offrent une fonctionnalité spéciale qui vous permet de différer les paiements pendant que vous êtes inscrit à l’école, puis de rembourser le solde sur 10 ans ou plus.

Cartes de crédit: Vous avez accès à une marge de crédit sur laquelle vous pouvez emprunter et rembourser aussi souvent que nécessaire sans avoir à demander davantage de crédit. Si vous remboursez votre solde avant la date d’échéance à chaque cycle de facturation, vous pouvez éviter les frais d’intérêt.

La principale différence entre les prêts non garantis et les prêts garantis réside dans la nécessité de donner une garantie pour obtenir le prêt.

Un prêt garanti est adossé à des garanties. Par exemple, une hypothèque est garantie par votre maison, tandis qu’une carte de crédit garantie nécessite un dépôt en espèces pour ouvrir le compte.

Votre prêteur met un privilège sur l’actif qui sert de garantie, ce qui lui donne un droit légal sur votre actif pour honorer une dette. Si vous ne remboursez pas votre prêt, le prêteur peut saisir l’actif pour récupérer ses pertes.

Les prêts non garantis ne nécessitent pas de garantie pour être admissibles et « sont dotés de la flexibilité et de la liberté d’être utilisés à toutes fins choisies par l’emprunteur », explique Tara Alderete, directrice de l’apprentissage en entreprise chez Money Management International, une organisation de conseil en crédit à but non lucratif.

Mais si vous cessez d’effectuer vos paiements, le prêteur dispose d’un recours. « Un défaut de paiement entraînera probablement des efforts de recouvrement qui, s’ils échouent, pourraient conduire à des rapports de crédit négatifs – et même à des poursuites judiciaires ou à une saisie-arrêt sur salaire dans certains cas », explique Alderete.

Les prêteurs savent que récupérer leur argent après le défaut d’un emprunteur sur un prêt non garanti peut prendre du temps et être difficile. C’est pourquoi ils prennent des mesures pour réduire les risques, comme l’établissement de conditions d’éligibilité plus strictes que pour les prêts garantis.

Les emprunteurs paient également généralement des taux d’intérêt plus élevés parce que « le prêteur a moins d’alternatives pour récupérer le produit du prêt », explique Alesha Isaacs, planificatrice financière certifiée et coach financière chez Financial Finesse, un fournisseur de programmes d’éducation financière en milieu de travail.

Quels sont les taux actuels des prêts personnels ?

Le taux moyen des prêts personnels est de 11,47 % au 25 octobre, selon une enquête Bankrate. Les taux d’intérêt des prêts personnels ont tendance à augmenter ces derniers mois, passant d’environ 11 % début juillet :

Les taux des prêts personnels varient considérablement en fonction de la solvabilité. Les emprunteurs ayant une cote de crédit très bonne ou excellente verront des taux d’intérêt beaucoup plus bas que ceux ayant un crédit passable ou médiocre. Souvent, les emprunteurs ayant un mauvais crédit demandent un prêt personnel garanti qui utilise un actif comme garantie afin d’obtenir des taux plus bas :

Moyennes des taux d’escompte

Pour être admissible à un prêt non garanti ou à une carte de crédit, les prêteurs vérifient généralement :

Histoire de credit. Les prêteurs extraient vos rapports de solvabilité pour examiner des détails tels que le type de comptes que vous possédez, la durée pendant laquelle vous utilisez le crédit et votre historique de paiement. « Vous aurez probablement besoin d’un historique de crédit positif et établi comprenant un enregistrement de paiements constants à temps », explique Alderete, et « un mélange de différents types de crédit ».

Pointage de crédit. Vous avez généralement besoin d’une bonne cote de crédit. « Un pointage de crédit inférieur peut être approuvé, mais avec des taux moins favorables et une limite d’emprunt réduite », explique Isaacs.

Ratio dette/revenu. Votre ratio dette/revenu, ou DTI, indique aux prêteurs quel pourcentage de votre revenu mensuel brut – vos revenus avant déductions – est consacré aux remboursements de cartes de crédit ou de prêts. Les prêteurs peuvent fixer un ratio DTI maximum dans le cadre de leurs conditions d’éligibilité. Ils veulent s’assurer que vous disposez de suffisamment d’espace dans votre budget pour effectuer les paiements sur le nouveau prêt ou la marge de crédit que vous contractez.

Revenu. Les prêteurs veulent également savoir que vous disposez de l’argent nécessaire pour rembourser ce que vous avez emprunté. « Le prêteur recherchera probablement un revenu régulier », explique Alderete. Vous devrez peut-être gagner un montant minimum pour être admissible au prêt.

Vous avez fait vos devoirs – vous avez soigneusement réfléchi au montant à emprunter et recherché les meilleurs prêteurs – et vous êtes prêt à demander un prêt non garanti. Voici le processus général auquel vous pouvez vous attendre.

1. Soyez pré-qualifié. Les prêteurs vous permettront souvent de vous préqualifier avec une enquête douce pour vérifier votre éligibilité au prêt et estimer les conditions sans nuire à votre crédit. Vous pouvez le faire en ligne, par téléphone ou en personne. Vous pouvez ensuite comparer les offres, notamment les montants des prêts, les modalités de remboursement, les taux d’intérêt et les frais, pour trouver la meilleure offre adaptée à votre situation de crédit.

Vous pouvez également vous pré-qualifier pour des cartes de crédit sans que votre crédit soit affecté. Mais vous ne recevrez généralement pas votre limite de crédit et votre taux d’intérêt tant que la demande n’est pas approuvée.

2. Postulez. Une fois que vous avez choisi un prêteur, vous êtes prêt à remplir votre demande de prêt et à fournir tous les documents nécessaires. De nombreux prêteurs utilisent un processus entièrement numérique, même si vous pourrez peut-être remplir la demande en personne ou par téléphone.

3. Attendez une décision. La décision de prêt prend généralement environ une journée une fois que vous faites votre demande et fournissez les documents.

4. Recevez votre argent ou accédez à votre marge de crédit. Le prêteur vous indiquera comment vous recevrez les fonds si votre prêt est approuvé. Vous pouvez par exemple recevoir une somme forfaitaire sur votre compte bancaire, ou le prêteur peut payer vos créanciers si vous consolidez vos dettes.

Les intérêts commencent à courir sur le prêt une fois que vous recevez vos fonds, et vous devrez généralement effectuer le premier paiement dans les 30 jours. Avec une carte de crédit, vous recevrez un paiement mensuel minimum à effectuer sur votre solde.