Qu’est-ce que le dépôt direct et comment le configurer | Conseils bancaires
Le dépôt direct vous donne un accès rapide et automatique aux fonds d’un paiement, comme un chèque de paie ou un chèque de sécurité sociale, qui est transféré électroniquement du compte d’un payeur à votre compte bancaire. Le payeur peut ne pas écrire de chèques papier et vous n’avez pas besoin de les encaisser.
Apprenez-en davantage sur le fonctionnement du dépôt direct et sur certains des avantages de recevoir des paiements immédiats.
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Qu’est-ce que le dépôt direct ?
Par dépôt direct, une entité envoie électroniquement un paiement – comme un employeur émettant un chèque de paie – sur votre compte bancaire ou de caisse populaire. Aucun chèque papier n’est impliqué.
Nacha, anciennement connue sous le nom de National Automated Clearing House Association, est l’organisation qui supervise le système américain de traitement des dépôts directs auprès des banques, des coopératives de crédit et d’autres institutions financières. En 2022, le réseau ACH régi par Nacha a traité 8 milliards de paiements par dépôt direct.
Le dépôt direct est également connu sous ces noms :
- ACH (Automated Clearing House), le système de paiement électronique géré par Nacha
- Transfert électronique de fonds (TEF)
- Chèque électronique (e-check)
- Paiement direct
Une enquête menée en 2022 auprès de plus de 29 000 personnes par l’American Payroll Association a révélé que 93 % des travailleurs américains reçoivent leur salaire par dépôt direct. En vertu de la loi fédérale et de certaines lois d’État, un employeur peut exiger qu’un employé soit payé par dépôt électronique.
Les autres paiements que vous pourriez être en mesure de recevoir par dépôt direct comprennent :
- Remboursement d’impôts. L’IRS indique que 80% des contribuables reçoivent leurs remboursements d’impôt fédéral par dépôt direct.
- Chèques de sécurité sociale. Plus de 99 % des bénéficiaires de la sécurité sociale reçoivent leurs chèques par dépôt direct.
- Prestations des anciens combattants.
- Prestations de chômage.
- Pensions alimentaires pour enfants.
- Chèques de retraite.
- Retraits 401(k).
- Aide financière pour les collégiens.
Comment configurer le dépôt direct
Le processus de mise en place du dépôt direct varie en fonction du type d’entité, comme un employeur ou une agence gouvernementale, qui envoie le paiement. Voici comment cela fonctionne généralement :
- Obtenez un formulaire d’autorisation de dépôt direct auprès de l’entité qui vous envoie les paiements.
- Remplissez le formulaire de dépôt direct. Les détails que vous devrez probablement fournir incluent le nom et l’adresse de votre institution financière, votre numéro de compte et votre numéro d’acheminement.
- Fournir des documents supplémentaires si demandés. Il se peut qu’on vous demande de soumettre un chèque annulé ou un bordereau de dépôt.
- Si vous répartissez le dépôt direct entre plusieurs comptes, choisissez le montant que vous souhaitez envoyer à chaque compte.
- Soumettez le formulaire de dépôt direct à l’entité qui vous envoie les paiements.
Vous pourriez être autorisé à terminer le processus d’inscription entièrement en ligne. Ou vous pourrez peut-être vous inscrire au dépôt direct par téléphone, dans une succursale bancaire ou dans un bureau du gouvernement.
Cela peut prendre un jour à quelques semaines pour que le dépôt direct prenne effet. Pour un chèque de paie, il peut s’écouler deux périodes de paie avant d’arrêter de recevoir un chèque papier et de commencer à recevoir un dépôt direct.
Combien de temps dure un transfert par dépôt direct ?
Une institution financière crédite souvent un dépôt direct sur votre compte dès qu’elle reçoit les fonds. Cependant, s’il reçoit le dépôt un vendredi, l’argent peut ne pas être disponible avant le jour ouvrable suivant (qui dans ce cas serait le lundi).
L’accès à l’argent peut être retardé si un jour férié fédéral tombe le jour ouvrable suivant la réception du dépôt par l’institution financière. Ainsi, si un dépôt arrive un mardi mais que le lendemain (mercredi) est un jour férié fédéral, l’argent peut ne pas être disponible avant le jour ouvrable suivant (jeudi).
Certaines institutions financières vous permettent d’accéder à des fonds à partir d’un dépôt direct (comme un chèque de paie ou un chèque de sécurité sociale) jusqu’à deux jours à l’avance sans frais supplémentaires.
Raisons d’utiliser le dépôt direct
- Évitez la perte ou le vol d’un chèque papier ou d’espèces. Le dépôt direct est considéré comme un moyen sûr et sécurisé de recevoir de l’argent et élimine le risque de perte ou de vol d’un chèque.
- Accélérer l’accès à l’argent. Un dépôt direct vous permet généralement de dépenser l’argent plus rapidement que si vous deviez déposer un chèque papier et attendre que le chèque soit compensé.
- Gagner du temps. Étant donné que l’argent est automatiquement versé sur votre compte bancaire, vous n’avez pas besoin de vous rendre dans une agence bancaire ou un guichet automatique pour déposer de l’argent ou un chèque.
- Assurez-vous que l’argent est déposé. Si vous n’êtes pas au bureau, pour des vacances ou pour des raisons de santé, vous n’avez pas besoin d’attendre votre retour pour faire déposer votre argent.
- Évitez les frais. Si vous configurez le dépôt direct, certaines institutions financières peuvent renoncer aux frais de maintenance mensuels ou aux frais de solde minimum.
- Encouragez l’épargne. Vous pourrez peut-être diviser un dépôt direct entre plusieurs comptes, comme un compte courant et un compte d’épargne.
Alternatives au dépôt direct
Le dépôt direct est pratique, mais ce n’est pas le seul moyen d’obtenir un paiement. Les alternatives incluent :
- Chèque papier
- Espèces
- Carte de débit prépayée
- Carte de paie
- Carte de prestations du gouvernement
- Service de transfert d’argent de personne à personne comme Zelle, PayPal ou Venmo
- Transfert d’argent de banque à banque
- Virement bancaire
- Chèque de caisse
- Mandat postal
Plusieurs de ces alternatives ont un coût pour le bénéficiaire, tandis que les dépôts directs sont généralement gratuits.
