Quels sont vos droits en tant que cosignataire ? | Prêts personnels et conseils
Si quelqu’un dont vous êtes proche a besoin d’emprunter de l’argent pour acheter une maison ou démarrer une entreprise, vous voudrez peut-être l’aider en cosignant. La cosignature d’un prêt peut aider la personne qui vous est chère à progresser financièrement, mais c’est un engagement important que vous devez prendre les yeux grands ouverts.
Vous devez être conscient que les droits d’un cosignataire sont limités. Cosigner signifie promettre de rembourser le prêt d’un emprunteur si celui-ci ne paie pas. Vous avez la responsabilité de rembourser la dette, mais vous n’avez aucun droit d’utiliser le produit du prêt.
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Qu’est-ce qu’un cosignataire ?
Un cosignataire est une personne qui accepte d’être responsable du remboursement du prêt d’une autre personne. Si un prêteur n’est pas convaincu qu’un demandeur de prêt remboursera un prêt, il peut insister pour qu’il y ait un cosignataire.
En quoi un cosignataire est-il différent d’un coemprunteur ?
Un coemprunteur est une personne qui demande un prêt aux côtés d’un autre emprunteur, qui a la même responsabilité de rembourser le prêt et qui est propriétaire du produit du prêt ou de l’actif financé par le prêt.
Contrairement à un coemprunteur, un cosignataire n’a légalement droit à aucun avantage financier du prêt. « Il pourrait y avoir potentiellement un accord parallèle entre l’emprunteur et le cosignataire où l’emprunteur indemnisera le cosignataire d’une manière ou d’une autre, mais cela ne fait pas partie du contrat entre le prêteur et l’emprunteur », déclare Dave Mawhinney, cadre fondateur. directeur du Swartz Center for Entrepreneurship de l’Université Carnegie Mellon.
Une autre différence est qu’un coemprunteur prévoit généralement d’aider à rembourser le prêt. « Un cosignataire n’a jamais l’intention d’être celui qui paie la dette. Son intention est simplement de renforcer la solvabilité de l’emprunteur », déclare Tana Gildea, directrice chez Homrich Berg, une société de gestion de patrimoine à Atlanta.
Quel est le processus de candidature pour un cosignataire ?
C’est au prêteur qu’il appartient d’examiner de près les finances d’un cosignataire.
La plupart du temps, un cosignataire doit suivre le même processus de demande que l’emprunteur. Le cosignataire doit fournir son numéro de sécurité sociale et autoriser le prêteur à retirer son crédit. Le cosignataire devra peut-être montrer les formulaires fiscaux W-2 et les déclarations de revenus des années précédentes et partager des informations sur ses actifs et ses passifs.
Quels sont vos droits en tant que cosignataire ?
Cosigner un prêt, c’est accepter la responsabilité, et cela ne s’accompagne pas de nombreux droits. Les quelques droits dont disposent les cosignataires concernent la réception d’informations.
Le droit de recevoir une divulgation sur ce que signifie cosigner un prêt
En règle générale, les prêteurs doivent donner aux cosignataires une divulgation qui explique les responsabilités de cosignature d’un prêt, selon une règle de la Federal Trade Commission. Ce document dit :
- Les cosignataires doivent bien réfléchir avant d’accepter de cosigner.
- Si l’emprunteur ne paie pas, un cosignataire peut être tenu responsable du remboursement du montant total du prêt, plus les éventuels frais de retard ou frais de recouvrement.
- Si le prêt tombe en défaut, le prêteur peut procéder à des recouvrements contre le cosignataire sans essayer d’abord de recouvrer auprès de l’emprunteur.
- Un défaut pourrait apparaître sur le rapport de crédit du cosignataire.
Certains États exigent que les prêteurs essaient de percevoir le remboursement d’un emprunteur avant d’approcher un cosignataire. Dans ces États, cette divulgation omet la déclaration selon laquelle le prêteur peut d’abord recueillir auprès du cosignataire.
Les achats immobiliers n’ont pas à suivre cette règle, de sorte que les cosignataires de certains prêts hypothécaires peuvent ne pas obtenir cette divulgation.
Le droit de demander des informations au prêteur sur le statut du prêt
Un cosignataire peut demander à recevoir des informations sur l’historique des paiements et le solde impayé du prêt. Habituellement, les prêteurs ne partagent pas ces détails avec des personnes autres que l’emprunteur, mais un cosignataire peut toujours demander à surveiller l’état du prêt, même si cela fait des années qu’il n’a pas vérifié les paiements. « Vous avez toujours le droit à tout moment de revenir et de dire: » Hé, laissez-moi regarder comment ça se passe « », a déclaré Gildea.
Des droits que vous n’avez pas lorsque vous cosignez un prêt
Les droits suivants ne s’appliquent pas à un cosignataire :
- Le droit d’obtenir tous les documents de prêt. Les prêteurs ne sont pas légalement tenus de partager les divulgations de la Truth in Lending Act, une copie du contrat de prêt de l’emprunteur ou des relevés mensuels avec un cosignataire. Mais c’est toujours une bonne idée de les demander.
- Le droit à la propriété achetée avec le prêt. Un cosignataire n’a pas droit au produit du prêt et ne devient propriétaire d’aucun actif financé par le prêt.
- Le droit d’être retiré du prêt. Les cosignataires peuvent demander une décharge de cosignataire, mais il peut être difficile d’en obtenir une. Les prêteurs voudront généralement réexaminer le crédit de l’emprunteur et sa capacité à rembourser le prêt, et ils ne libéreront probablement pas un cosignataire à moins que l’emprunteur ne puisse désormais se qualifier pour le prêt de manière indépendante. Être retiré en tant que cosignataire nécessite également le consentement de l’emprunteur.
Quelles sont vos responsabilités en tant que cosignataire ?
Cosigner un prêt, c’est en accepter l’entière responsabilité, comme si vous l’aviez emprunté vous-même. Les cosignataires doivent remplir une demande et s’assurer que le prêt est remboursé comme convenu.
Partage d’informations financières avec le prêteur
Les cosignataires doivent demander à cosigner, ce qui signifie qu’ils doivent partager leur numéro de sécurité sociale avec le prêteur et autoriser l’extraction de leurs antécédents de crédit. Ils sont également chargés de compiler tous les documents financiers requis, tels que les déclarations de revenus, les bilans ou les W-2.
Suivi des remboursements de prêt
En tant que cosignataire, il est de votre responsabilité de vous assurer que le prêt est remboursé, dès le premier jour du prêt. Pour protéger votre crédit, vous devez surveiller de près les paiements de l’emprunteur, soit en demandant l’accès aux relevés mensuels, soit en communiquant régulièrement avec l’emprunteur. S’il semble que l’emprunteur va être en retard ou manquer un paiement, vous devez intervenir et le payer vous-même, sinon votre crédit pourrait en prendre un coup.
Rembourser intégralement le prêt si l’emprunteur ne peut pas
Non seulement un cosignataire est responsable d’effectuer tous les paiements que l’emprunteur manque, mais le cosignataire est également responsable du remboursement de la totalité du montant du prêt si l’emprunteur fait défaut. Le prêteur peut être en mesure de poursuivre le cosignataire sans essayer de percevoir d’abord auprès de l’emprunteur, selon la loi de l’État. Et si le prêt a financé l’achat d’un bien comme une maison ou une voiture, le prêteur essaiera généralement de percevoir auprès du cosignataire avant de prendre la propriété, dit Mawhinney.
Certains prêts contiennent des clauses de défaut automatique. Ces dispositions permettent au prêteur d’exiger que le cosignataire rembourse immédiatement le montant total du prêt dans certaines circonstances, par exemple si l’emprunteur décède ou déclare faillite.
Est-ce une bonne idée de devenir cosignataire ?
La cosignature d’un prêt est un moyen d’aider une personne qui vous est chère à accéder au crédit ou à obtenir un taux d’intérêt plus abordable. « Un cas courant est qu’un enfant adulte essaie d’obtenir un prêt pour quelque chose. Leur pointage de crédit n’est pas aussi élevé ou aussi bon que celui de leurs parents, et en ajoutant le poids du cosignataire derrière eux, ils peuvent alors pour obtenir des termes et conditions plus favorables », déclare Gildea.
Il peut être judicieux de cosigner un prêt pour quelqu’un que vous aimez si vous lui faites confiance et êtes convaincu qu’il remboursera son prêt. Cependant, la cosignature implique d’accepter des risques importants, vous devez donc être conscient des inconvénients potentiels avant de vous lancer.
Regardez le pire scénario, c’est-à-dire que l’emprunteur ne rembourse pas son prêt. Assurez-vous que vous pouvez vous permettre d’intervenir et de rembourser la totalité de la dette si nécessaire.
Vous devez également peser les effets possibles de la cosignature sur votre pointage de crédit. Si l’emprunteur paie en retard ou manque un paiement, cela peut apparaître sur votre rapport de solvabilité comme une marque contre vous, à moins que vous n’effectuiez vous-même le paiement à temps. Et un défaut de paiement sur le prêt pourrait également apparaître sur votre dossier de crédit et nuire à votre crédit.
Dans le même temps, effectuer des paiements à temps pour un prêt que vous avez cosigné peut contribuer positivement à votre historique de paiement. « Vous effectuez un paiement sur un prêt qui existe, et cela améliorera toujours votre pointage de crédit », déclare Mawhinney. La cosignature d’un prêt peut également améliorer votre combinaison de crédit si le prêt représente une catégorie de crédit qui ne figurait pas déjà dans votre dossier, comme si vous cosigniez un prêt à tempérament alors que vous n’aviez auparavant que des cartes de crédit dans votre historique.
La cosignature n’est peut-être pas une bonne idée si vous envisagez de contracter vous-même un prêt prochainement. La cosignature ajoute à vos obligations financières et augmente votre ratio d’endettement, ce qui pourrait rendre plus difficile l’approbation d’une demande de prêt.
En outre, vous voudrez peut-être déterminer si le prêt que vous cosignez est garanti ou non. Si vous cosignez un prêt garanti comme un prêt automobile ou un prêt immobilier, l’emprunteur pourrait être en mesure de vendre cet actif s’il rencontre des difficultés financières. Cela pourrait vous sortir, vous et l’emprunteur, du prêt et limiter vos pertes. Mais si vous cosignez un prêt non garanti, vous ne pouvez rien faire pour récupérer l’argent une fois que l’emprunteur l’a dépensé.
Assurez-vous que l’emprunteur est quelqu’un avec qui vous communiquez ouvertement afin de pouvoir compter sur lui pour vous dire s’il a du mal à effectuer les paiements. Et c’est une bonne idée de rédiger un accord écrit avec l’emprunteur précisant qu’il vous informera si son paiement est en retard. Ainsi, vous ne serez pas pris par surprise.
