Meilleurs prêts d’amélioration de l’habitat de 2024

Meilleurs prêts d’amélioration de l’habitat de 2024


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Un prêt de rénovation domiciliaire est un financement que vous utilisez pour payer les réparations et les améliorations de votre maison. Lorsque vous obtenez un prêt pour la rénovation domiciliaire, vous utilisez les fonds du prêt pour payer votre entrepreneur ou acheter des fournitures pour terminer les travaux, puis remboursez le prêt au fil du temps. Un prêt de rénovation domiciliaire est utile si vous n’avez pas d’argent pour payer d’avance les dépenses de rénovation domiciliaire.

Les prêts sur valeur domiciliaire et les prêts personnels sont les types de prêts à la rénovation domiciliaire les plus courants, mais il existe d’autres options, telles que le refinancement en espèces. Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne peuvent proposer des prêts pour la rénovation domiciliaire.

Trouvez le prêteur sur valeur domiciliaire qui vous convient

Le type de prêt que vous choisirez dépendra en grande partie de l’ampleur de votre projet de rénovation domiciliaire. Voici quatre types de prêts de rénovation domiciliaire et un aperçu de chacun d’eux :

Un prêt sur valeur domiciliaire est une deuxième hypothèque auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un autre prêteur vous permettant d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. Les prêteurs vous limitent généralement à emprunter entre 80 et 85 % de la valeur de votre maison. Vous rembourserez le solde avec des versements mensuels égaux sur une durée déterminée, en plus de votre prêt hypothécaire initial. Apprenez-en davantage sur les meilleurs prêts sur valeur domiciliaire.

  • Avantages: Un prêt forfaitaire unique vous permet de réaliser de grands projets à un taux d’intérêt fixe.
  • Les inconvénients: La qualification est plus complexe – le financement prenant jusqu’à deux mois – et comprend une évaluation de la maison ainsi que les frais de clôture. Puisque votre maison sert de garantie, vous risquez de tomber en saisie si vous ne remboursez pas le prêt. De plus, votre budget peut fluctuer au cours de la durée du projet, vous risquez donc d’emprunter trop peu (ou trop) au cas où vos dépenses changeraient.
  • Meilleur pour: Des personnes ayant un plan et un budget clairs en matière de rénovation domiciliaire.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire

Un HELOC est comme une carte de crédit car il vous permet de retirer des fonds selon vos besoins jusqu’à une limite, puis de les rembourser à un taux d’intérêt variable. Les HELOC sont généralement limités à 85 % de la valeur nette de votre maison. Apprenez-en davantage sur la façon de comparer les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC.

  • Avantages: N’empruntez que ce dont vous avez besoin.
  • Les inconvénients: Avec des taux d’intérêt variables, les prêts pourraient être plus coûteux que prévu, surtout si l’on considère les frais de clôture HELOC. Comme pour un prêt sur valeur domiciliaire, vous risquez de perdre votre maison si vous ne parvenez pas à rembourser un HELOC. Enfin, le financement peut prendre de deux à six semaines, ce n’est donc pas une bonne solution si vous avez besoin d’argent à la rigueur.
  • Meilleur pour: Des gens qui ne savent pas exactement quel sera le projet de loi final sur la construction.

Un refinancement en espèces remplace votre prêt hypothécaire par un nouveau prêt immobilier pour un montant supérieur à celui que vous devez sur le prêt hypothécaire initial, vous donnant ainsi la différence en espèces. Vous accéderez à votre valeur nette pour obtenir des liquidités à la clôture, que vous pourrez utiliser pour apporter des améliorations à votre maison. Les prêteurs peuvent vous permettre de retirer jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison. Votre prêt immobilier refinancé aura un nouveau solde, un nouveau paiement, un nouveau taux d’intérêt et de nouvelles modalités de remboursement. La plupart des refinancements en espèces ont des taux d’intérêt fixes. Apprenez-en davantage sur les meilleurs prêteurs de refinancement hypothécaire.

  • Avantages: Vous pouvez potentiellement réduire votre taux d’intérêt tout en exploitant la valeur nette de votre maison. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC, vous pourrez conserver un seul versement hypothécaire mensuel.
  • Les inconvénients: Avec votre maison en garantie, vous risquez de la perdre si vous n’effectuez pas vos paiements. Étant donné que vous devrez passer par le processus de clôture, le financement peut prendre jusqu’à 45 jours (et parfois plus). De plus, vous ne pourrez peut-être pas obtenir un taux hypothécaire inférieur à celui que vous payez actuellement et vous devrez payer les frais de clôture.
  • Meilleur pour: Les personnes qui ont accumulé beaucoup de valeur nette et qui prévoient de rester dans leur maison pendant un certain temps.

Utiliser un prêt personnel pour rénover son logement, c’est comme obtenir n’importe quel prêt non garanti. Il n’est pas garanti par votre maison et le taux de votre prêt pour la rénovation domiciliaire dépend de votre solvabilité. Les prêts personnels sont généralement disponibles à des taux d’intérêt fixes et pour des montants allant de 1 000 $ à 100 000 $. Étant donné qu’un prêt personnel n’est pas garanti, son taux d’intérêt sera plus élevé qu’un prêt garanti par votre maison. Apprenez-en davantage sur les meilleurs prêts personnels.

  • Avantages: Vous pouvez être admissible même si vous ne disposez pas d’une valeur nette importante sur votre maison, et vous ne risquez pas de perdre votre maison puisqu’elle ne sera pas utilisée comme garantie. Contrairement aux prêts sur valeur domiciliaire, aux HELOC et au refinancement par retrait d’argent, vous n’aurez pas à payer de frais de clôture. De plus, le financement des prêts personnels est rapide, de nombreux prêteurs proposant un financement le jour même ou le lendemain.
  • Les inconvénients: Les taux d’intérêt sont plus élevés que pour les prêts garantis, et le TAEG auquel vous avez droit dépendra de votre cote de crédit et de votre ratio dette/revenu. Vous devrez peut-être également payer des frais de montage de prêt personnel, qui peuvent aller jusqu’à 10 % du montant du prêt.
  • Meilleur pour: Les personnes ayant un bon crédit et qui n’ont pas besoin de beaucoup d’argent pour financer leur projet de rénovation domiciliaire.

  • Financez des mises à jour et des réparations qui ajoutent de la valeur à votre maison.
  • Évitez de drainer vos réserves de liquidités.
  • Rentabilisez les améliorations au fil du temps.
  • Choisissez parmi un certain nombre d’options de prêt en fonction de l’ampleur de votre projet.

  • Vous augmentez votre dette et, dans la plupart des cas, il vous restera un paiement mensuel supplémentaire en plus de votre prêt hypothécaire.
  • Vous devrez peut-être constituer une garantie, que vous risqueriez de perdre si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.
  • Selon le type de prêt que vous choisissez, vous devrez peut-être payer des frais de clôture ou des frais de montage de prêt.
  • Avec un produit sur valeur domiciliaire ou un refinancement par retrait d’argent, le financement peut prendre de quelques semaines à quelques mois.
  • Vous pourriez payer un TAEG élevé pour un prêt personnel, en fonction de votre crédit.

  1. Critères d’admissibilité: Découvrez les qualifications minimales du prêteur et pré-qualifiez-vous pour vérifier vos chances d’approbation. La plupart des prêteurs personnels vous permettent d’être préqualifié avec une demande de crédit souple, mais les produits sur valeur domiciliaire et le refinancement hypothécaire avec retrait peuvent nécessiter une vérification de crédit approfondie.
  2. Montants des prêts : Tous les prêts sur valeur domiciliaire ont des montants maximum de prêt/valeur. De même, les prêteurs personnels ont des montants d’emprunt minimum et maximum.
  3. AVR: Comparez les tarifs de rénovation domiciliaire en obtenant des devis pré-qualifiés. Assurez-vous de comparer des pommes avec des pommes lorsque vous considérez les TAEG et les frais de prêt.
  4. Durée du prêt : Les prêts de rénovation domiciliaire avec une durée de remboursement plus longue entraîneront des mensualités moins élevées, mais coûteront plus cher à rembourser au fil du temps. En revanche, les prêts à court terme ont des coûts totaux inférieurs, mais s’accompagnent de mensualités plus élevées. Les prêts garantis adossés à la valeur nette de votre maison peuvent offrir des options de remboursement plus longues que les prêts personnels non garantis, mais vos options varient selon le prêteur.
  5. Service client: Lire les avis des prêteurs, et recherchez dans la base de données des plaintes des consommateurs du Better Business Bureau et du Consumer Financial Protection Bureau pour en savoir plus sur le service client que vous pouvez attendre d’un prêteur de rénovation domiciliaire.

Oui, les emprunteurs peuvent trouver un certain nombre d’alternatives au-delà des prêts personnels et des prêts sur valeur domiciliaire, telles que :

  • Prêts 203(k) : Soutenu par la Federal Housing Administration, un prêt 203(k) finance l’achat d’une maison et le coût des réparations et des améliorations en un seul prêt. Il existe également des prêts hypothécaires pour la rénovation domiciliaire disponibles auprès des prêteurs conventionnels et du ministère des Anciens Combattants.
  • Prêts Titre I : Ce prêt soutenu par le ministère du Logement et du Développement urbain finance des améliorations et des rénovations immobilières et est plafonné à 25 000 $.
  • Prêts à la construction de maisons : Un prêt à la construction d’une maison couvre le coût de la construction d’une maison ou d’une rénovation majeure et est versé à l’entrepreneur.
  • Prêts rénovation : Certains prêteurs accordent des prêts en fonction de la valeur future de votre maison, une fois les améliorations apportées. Ces prêts conviennent mieux aux propriétaires qui n’ont pas encore accumulé beaucoup de valeur nette.

US News sélectionne les meilleures sociétés de prêt en évaluant l’abordabilité, les critères d’éligibilité des emprunteurs et le service client. Ceux qui obtiennent les scores globaux les plus élevés sont considérés comme les meilleurs prêteurs.

Pour calculer chaque score, nous utilisons des données sur le prêteur et ses offres de prêt, en accordant plus de poids aux facteurs les plus importants pour les emprunteurs. Pour les prêteurs hypothécaires, nous prenons en compte les évaluations du service client de chaque entreprise, les taux d’intérêt, la disponibilité des produits de prêt, la mise de fonds minimale, le score FICO minimum et les fonctionnalités en ligne.

Le poids que reçoit chaque facteur de notation est basé sur une enquête nationale sur ce que les emprunteurs recherchent chez un prêteur.

Pour recevoir une notation, les prêteurs doivent proposer des prêts éligibles dans tout le pays et avoir une bonne réputation au sein du secteur. En savoir plus sur notre méthodologie.

Pour récapituler, voici les choix :

Meilleurs prêts d’amélioration de l’habitat de 2024

  1. Considérez votre éligibilité. Les prêteurs de rénovation domiciliaire ont généralement des exigences minimales en matière de pointage de crédit pour être approuvés pour un prêt de rénovation domiciliaire. Généralement, vous aurez besoin d’au moins un pointage de crédit FICO de 620 pour être approuvé pour un prêt de rénovation domiciliaire. Examinez votre rapport de crédit pour vérifier les erreurs et travaillez au remboursement de vos dettes avant de demander un prêt pour la rénovation domiciliaire.
  2. Déterminez combien vous devez emprunter. Tenez compte du montant de votre projet de rénovation domiciliaire et laissez place à l’erreur. Ne contractez pas un prêt d’amélioration immobilière qui met à rude épreuve vos finances simplement pour apporter des améliorations esthétiques.
  3. Déterminez la durée de votre prêt préférée. Tenez compte de votre budget et de la rapidité avec laquelle vous pouvez rembourser le prêt. Un prêt sur valeur domiciliaire à long terme peut être judicieux si vous financez l’agrandissement d’une pièce ou un nouveau toit. Mais un prêt sur 30 ans n’est pas un bon choix pour des réparations mineures que vous devrez peut-être répéter avant d’avoir fini de les payer.
  4. Pré-qualifié. Les prêteurs de prêts personnels utilisent un crédit souple pour vérifier vos chances d’être admissible et pour estimer les taux et les conditions des prêts. Vous pouvez vous pré-qualifier auprès de plusieurs prêteurs, mais vérifiez d’abord que le prêteur effectue uniquement une vérification de solvabilité pour éviter des dommages au crédit. Si vous optez pour la voie du refinancement sur valeur domiciliaire ou par retrait d’argent, la pré-qualification peut nécessiter une enquête de crédit approfondie.
  5. Faites votre sélection. Calculez les chiffres des options de prêt que vous envisagez, en pesant la commodité par rapport au coût. Choisissez un prêt et finalisez les détails tels que le montant du prêt. Avec les prêts personnels, vous pouvez obtenir des fonds dès le jour ouvrable suivant l’acceptation des conditions du prêt. Avec d’autres prêts de rénovation domiciliaire, le délai est beaucoup plus long, généralement de quelques semaines à quelques mois.

Un prêt pour la rénovation domiciliaire peut être difficile à obtenir en cas de mauvais crédit. La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit d’au moins 620, et une cote FICO inférieure à 580 est considérée comme mauvaise.

Le prêt 203(k) soutenu par le gouvernement fédéral peut être une option pour un prêt de rénovation domiciliaire avec un mauvais crédit. Les emprunteurs ont besoin d’un score de crédit minimum de 500 avec un acompte de 10 % ou d’un score d’au moins 580 avec un acompte de 3,5 %. Ce type de prêt hypothécaire est offert à ceux qui souhaitent acheter une maison et la rénover. Ce n’est donc pas un bon choix si vous souhaitez apporter des améliorations à votre maison actuelle.

Le taux moyen d’un HELOC de 30 000 $ est de 9,32 % au 10 janvier. Cette moyenne est basée sur une durée de 30 ans, un ratio prêt/valeur de 80 % et un score FICO de 700.

Cette analyse est alimentée par Bankrate, qui recueille des données auprès des candidats pré-qualifiés pour les HELOC via son site Web et ses affiliés.