Meilleurs prêteurs HELOC de décembre 2023

Meilleurs prêteurs HELOC de décembre 2023


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Le taux moyen d’un HELOC de 30 000 $ est de 10,03 % au 29 novembre. Cette moyenne est basée sur une durée de 30 ans, un ratio prêt/valeur de 80 % et un score FICO de 700.

Cette analyse est alimentée par Bankrate, qui recueille des données auprès des candidats pré-qualifiés pour les HELOC via son site Web et ses affiliés.

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est une forme de crédit renouvelable garanti par votre maison. Semblable à une carte de crédit, vous pouvez emprunter sur la ligne de crédit selon vos besoins – jusqu’à la limite. Ce faisant, vous payez des intérêts sur le solde. Au fur et à mesure que vous payez le solde, une plus grande partie de votre ligne de crédit s’ouvre à nouveau.

Cependant, contrairement à une carte de crédit, les HELOC ont ce qu’on appelle une période de tirage. C’est le moment où vous êtes autorisé à dépenser jusqu’à votre limite de crédit et où vous n’êtes tenu d’effectuer que des paiements minimums ou uniquement des intérêts. En règle générale, la période de tirage dure 10 ans et la période de remboursement, 20 ans.

Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit vous permettent chacun d’emprunter sur la valeur nette de votre maison. Il existe cependant quelques différences essentielles. Un prêt sur valeur domiciliaire est réparti sous la forme d’une somme forfaitaire que vous remboursez en versements fixes au fil du temps. Un HELOC vous permet d’emprunter autant ou aussi peu que vous en avez besoin, quand vous en avez besoin, jusqu’à la limite de crédit maximale. Une fois la période de tirage terminée, vous saisissez la période de remboursement. Les taux d’intérêt HELOC sont souvent des taux variables, ce qui signifie qu’ils peuvent s’ajuster à la hausse ou à la baisse au fil du temps.

Trouvez le prêteur sur valeur domiciliaire qui vous convient

Les HELOC ont souvent des taux inférieurs à ceux des prêts sur valeur domiciliaire. De plus, si vos besoins d’emprunt changent de mois en mois, un HELOC est un excellent moyen de vous assurer d’avoir accès au crédit lorsque vous en avez besoin.

Un autre avantage est que les intérêts HELOC peuvent être déductibles d’impôt. Si vous utilisez vos fonds HELOC pour améliorer considérablement votre maison, vous pourrez peut-être déduire les intérêts sur vos impôts.

En revanche, votre propriété sert de garantie pour un HELOC. Cela signifie que si vous avez des difficultés à effectuer vos paiements une fois la période de retrait écoulée, votre maison pourrait éventuellement être saisie. De plus, lorsque vous empruntez sur votre marge de crédit, vous diminuez la valeur nette de votre maison. Si vous décidez de vendre, vous réaliserez un bénéfice moindre puisque vous devrez également rembourser votre HELOC. Et si la valeur de votre maison baisse, vous pourriez devoir payer plus que sa valeur.

Considérez également que contrairement aux prêts à tempérament, les taux d’intérêt sur les HELOC sont variables. Même s’il est possible que votre taux baisse, il est plus probable qu’il augmente.

  • Prêt sur valeur domiciliaire. Si vous ne prévoyez pas de besoin d’emprunt permanent et que vous avez seulement besoin de financer une dépense spécifique, vous préférerez peut-être contracter un prêt sur valeur domiciliaire. Cela vous permet de recevoir l’argent dont vous avez besoin dès le départ, puis de le rembourser en mensualités fixes sur cinq à 30 ans.
  • Refinancer. Une autre façon d’accéder à la valeur nette de votre maison contre de l’argent consiste à effectuer un refinancement par retrait d’argent. Cela implique de contracter un nouveau prêt hypothécaire d’un montant supérieur à ce que vous devez actuellement et d’empocher la différence pour la consacrer à une autre dépense. Cela peut être particulièrement avantageux si vous pouvez bénéficier d’un taux hypothécaire inférieur.
  • Carte de crédit TAEG 0 %. Certaines cartes de crédit offrent un taux annuel de 0 % aux nouveaux utilisateurs pour une période de lancement qui dure généralement de 12 à 21 mois. Si vous optez pour cette voie, il est important de payer votre solde avant la fin de la période de lancement. Sinon, vous pourriez accumuler rapidement des frais d’intérêt lorsque le taux s’ajuste.
  • Prêt personnel. Bien qu’ils soient généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que les HELOC, les prêts personnels peuvent être une option d’emprunt moins coûteuse que les cartes de crédit. De plus, vous n’êtes pas obligé d’utiliser votre maison comme garantie, ce qui signifie qu’elle ne risque pas de saisie si vous êtes en retard dans vos paiements.

La plupart des prêteurs n’émettront pas de HELOC à moins que votre combinaison ratio prêt/valeur est d’au plus 85 %, selon Bank of America. Les exigences exactes en matière de cote de crédit varient selon le prêteur. Vous pourrez peut-être vous qualifier pour un HELOC avec un score de 660, selon la Credit Union of Southern California, bien que certains prêteurs demandent un score plus élevé. Un score plus élevé peut également vous aider à obtenir de meilleurs tarifs et conditions. Un inférieur ratio dette/revenu vous laissera dans une meilleure position pour obtenir un prêt.

Les exigences exactes en matière de cote de crédit varient selon le prêteur. Vous pourrez peut-être vous qualifier pour un HELOC avec un score de 660, selon la Credit Union of Southern California, bien que certains prêteurs demandent un score plus élevé. Un score plus élevé peut également vous aider à obtenir de meilleurs tarifs et conditions.

Les prêteurs exigent généralement une évaluation lorsque vous demandez un HELOC afin d’obtenir une évaluation précise de la propriété. En effet, la valeur de votre maison, votre solde hypothécaire et votre solvabilité déterminent si vous êtes admissible. Cela vous aide également à déterminer le montant que vous pouvez emprunter pour votre maison.

Pour récapituler, voici les choix :

Meilleurs prêteurs HELOC de 2023