Les tenants et les aboutissants de la protection contre les découverts
Lorsque vous ouvrez un nouveau compte courant, vous avez la possibilité de souscrire à une protection contre les découverts. Les représentants des banques vantent souvent le service comme un moyen d’éviter les frais de découvert et de s’assurer que vous ne manquez pas des paiements importants, mais ce type de protection peut avoir un coût. Pour décider si la protection contre les découverts vous convient, renseignez-vous sur les avantages et les inconvénients et les coûts associés, et considérez les autres options disponibles.
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Qu’est-ce qu’un découvert ?
Un découvert se produit lorsque vous tentez d’effectuer une transaction ou un retrait d’un montant supérieur à ce qui est disponible sur votre compte bancaire. L’une des deux choses suivantes se produira : soit la transaction sera refusée, soit elle passera à découvert et mettra votre compte à découvert. Si votre banque refuse la transaction, des frais de fonds insuffisants peuvent vous être facturés. Si votre banque laisse passer la transaction, des frais de découvert peuvent vous être facturés. Si un compte reste avec un solde négatif pendant une période prolongée, vous pouvez recevoir des frais supplémentaires en fonction du barème des frais d’une banque.
Qu’est-ce que la protection contre les découverts et comment fonctionne-t-elle ?
Avec la protection contre les découverts en place, vos transactions seront toujours acceptées et vous éviterez de payer des frais de découvert exorbitants auprès de votre banque.
Lorsque vous configurez des services de protection contre les découverts, vous liez votre compte courant à un compte d’épargne, à une carte de crédit ou à une ligne de crédit. Si vous effectuez une transaction qui rend votre compte courant négatif, votre compte lié couvrira la différence.
Harrison Hinz, conseiller financier chez First Pacific Financial, affirme qu’il est important de lier un compte d’épargne plutôt qu’une carte de crédit ou une marge de crédit.
« Je ne recommanderais pas de lier une carte de crédit à une protection contre les découverts », dit-il. « C’est parce que l’utilisation d’une carte de crédit comme protection contre les découverts compte comme une avance de crédit. »
Vous devez vous inscrire aux services de protection contre les découverts en ligne ou dans une agence bancaire.
Combien coûte la protection contre les découverts ?
Certaines banques peuvent facturer des frais de transfert de découvert chaque fois que vous utilisez la protection contre les découverts, un taux mensuel pour l’utilisation des services de protection contre les découverts, ou les deux. Cela devrait dissuader d’intégrer les services de protection contre les découverts dans vos opérations bancaires normales.
« Je pense que le bon objectif est que, occasionnellement, ‘Oups, je n’ai pas reçu mon dépôt à temps et le chèque a été envoyé' », déclare J. Derieck Hodges, planificateur financier payant et fondateur de Anchor Pointe Wealth Management. . « Ils ne devraient être que des backstops, pas des outils de planification. » Compter sur la protection contre les découverts peut entraîner une mauvaise planification financière et vous faire perdre de vue vos habitudes de dépenses.
La plupart des grandes banques nationales ne facturent pas leurs services de protection contre les découverts sur un compte courant standard. Vous devriez lire l’accord de frais de compte client de votre banque ou vérifier auprès d’une agence locale les frais de protection contre les découverts associés à votre type de compte.
Les frais de transfert de découvert indiqués concernent les comptes liés aux comptes de dépôt, et non les cartes de crédit ou les marges de crédit.
Avantages et inconvénients de la protection contre les découverts
Avoir une protection contre les découverts est presque un avantage, mais il y a encore certaines choses à considérer avant de vous inscrire.
Avantages
- Votre transaction sera toujours effectuée, même si vous n’avez pas suffisamment de fonds sur votre compte.
- La protection est bonne pour une situation d’urgence ou une erreur d’écriture occasionnelle.
- La plupart des banques ne facturent pas les virements à découvert. Même les banques qui le font factureront beaucoup moins que des frais de découvert.
Les inconvénients
- Certaines banques peuvent encore facturer des frais pour l’utilisation de la protection contre les découverts.
- Si votre compte est lié à une carte de crédit, vous devrez payer des frais associés aux avances de fonds, ainsi que tout intérêt sur le solde. Si vous utilisez une marge de crédit, vous devrez payer des intérêts sur le solde jusqu’à ce qu’il soit remboursé.
- Une transaction peut toujours être refusée si vous n’avez pas suffisamment de fonds dans votre compte lié.
- Compter sur la protection contre les découverts peut entraîner de mauvaises habitudes en matière de finances personnelles.
Alternatives de protection contre les découverts
Si vous ne souhaitez pas souscrire aux services de protection contre les découverts, vous disposez de plusieurs options :
- Définissez des alertes de solde faible. La plupart des banques vous enverront un SMS ou un e-mail si vous atteignez une limite prédéfinie sur votre compte courant. Utilisez ce rappel pour transférer plus d’argent depuis un autre compte.
- Utilisez des applications. L’application Dave permet aux utilisateurs éligibles de recevoir une avance allant jusqu’à 500 $ sans intérêts ni frais de retard via son compte ExtraCash. Le service SpotMe de Chime permet aux utilisateurs de découvert jusqu’à 200 $ en achats par carte de débit sans frais de découvert.
- Trouvez une politique de découvert qui vous convient. Certaines banques réduisent complètement les frais de découvert, d’autres les rendent moins chers et d’autres encore instituent de nouvelles politiques de délai de grâce. Trouvez un compte courant qui ne vous coûtera pas d’argent.
