Les taux hypothécaires fixes sur 20 ans d’aujourd’hui |  Prêts hypothécaires et conseils

Les taux hypothécaires fixes sur 20 ans d’aujourd’hui | Prêts hypothécaires et conseils


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Les données sur les taux sont basées sur un emprunteur ayant un bon crédit, un montant de prêt conforme (au moins 200 000 $ mais inférieur au montant du prêt national conforme) et un ratio prêt/valeur inférieur à 80 % (pour les prêts d’achat, cela correspond à un acompte de 20% ou plus). © Zillow, Inc., 2006-2016. L’utilisation est soumise aux conditions d’utilisation

Points de vue d’experts en actualités américaines

« Les taux d’intérêt hypothécaires ont commencé la nouvelle année sur une note beaucoup plus positive que prévu, le taux fixe moyen sur 30 ans se situant bien en dessous du seuil de 7 %. Les taux hypothécaires devraient baisser progressivement tout au long de 2024 à mesure que l’économie américaine continue de ralentir. et la Réserve fédérale met en œuvre de multiples baisses de taux, ce qui pourrait se traduire pour les acheteurs de logements par des taux plus proches de 6 % d’ici la fin de l’année.

« En plus de la baisse des taux hypothécaires, les acheteurs peuvent s’attendre à une meilleure stabilité des prix des logements cette année. Même si les prix des logements ne devraient pas baisser de manière significative, ils ne devraient pas croître au rythme effréné des dernières années. la croissance des prix devrait être relativement stable en 2024 – combinée à des taux plus bas, cela rend l’accession à la propriété à la portée d’un plus grand nombre d’Américains qui attendaient en marge des conditions de marché plus favorables.

– Erika Giovanetti, experte en prêts de presse aux États-Unis

Taux hypothécaires moyens, quotidiens

Produit
Taux d’intérêt
AVR

Fixe sur 30 ans

6.568%

6,645%

Fixe sur 15 ans

5.632%

5.757%

Fixe sur 10 ans

5.561%

5.744%

BRAS de 5 ans

7.068%

7.829%

BRAS de 3 ans

6.125%

7.204%

Géant

6.879%

6.952%

Virginie

5.679%

6.056%

FHA

5.866%

6.634%

Mise à jour : 05/01/2024

Les données sur les taux sont basées sur un emprunteur ayant un bon crédit, un montant de prêt conforme (au moins 200 000 $ mais inférieur au montant du prêt national conforme) et un ratio prêt/valeur inférieur à 80 % (pour les prêts d’achat, cela correspond à un acompte de 20% ou plus). © Zillow, Inc., 2006-2016. L’utilisation est soumise aux conditions d’utilisation

Un prêt hypothécaire à taux fixe est un prêt immobilier dont le taux d’intérêt ne change pas. Contrairement à un prêt hypothécaire à taux variable, un prêt hypothécaire à taux fixe signifie que votre taux d’intérêt – et en fin de compte votre versement mensuel – restera le même pendant toute la durée du prêt. Votre taux d’intérêt est déterminé au moment où vous contractez le prêt.

Une hypothèque fixe sur 20 ans signifie que vous disposez de 20 ans pour rembourser votre prêt. Plus la durée du prêt est longue, moins votre mensualité sera réduite, mais plus vous paierez d’intérêts sur la durée du prêt.

Par exemple, si vous avez acheté une maison pour 300 000 $, que vous avez mis 20 % de mise de fonds (60 000 $) et que vous avez reçu un taux d’intérêt de 7 %, votre paiement mensuel de capital et d’intérêts sur un prêt à taux fixe de 20 ans serait de 1 861 $ et coûterait 206 572 $ d’intérêts sur la durée du prêt. En utilisant ces mêmes chiffres, votre paiement mensuel de capital et d’intérêts sur un prêt à taux fixe sur 30 ans serait de 1 597 $ et vous paieriez 334 821 $ d’intérêts totaux.

Alors que votre paiement mensuel avec un prêt hypothécaire fixe sur 20 ans serait de 264 $ de plus chaque mois, vous économiseriez 128 249 $ en intérêts.

Un autre avantage d’un prêt hypothécaire à plus court terme est que l’on peut vous proposer un taux d’intérêt plus bas pour une période de remboursement plus courte. Ainsi, si le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans est de 7 %, le taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire à taux fixe sur 20 ans peut être de 6,50 %.

Avantages des prêts hypothécaires fixes sur 20 ans Inconvénients des prêts hypothécaires fixes sur 20 ans
La mensualité restera la même pendant toute la durée du prêt. Le taux d’intérêt sera plus élevé que la période à taux fixe pour un prêt hypothécaire à taux variable.
Moins susceptible d’avoir des pénalités pour remboursement anticipé par rapport à un prêt hypothécaire à taux variable. Il peut être plus difficile d’y être admissible par rapport à d’autres types de prêts hypothécaires.
Les taux d’intérêt n’augmenteront pas si les taux du marché augmentent. Le taux d’intérêt ne diminuera pas si les taux du marché baissent.

Le refinancement consiste à remplacer votre prêt immobilier actuel par un nouveau prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt est idéalement inférieur. Le refinancement d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans en un prêt hypothécaire à taux fixe de 20 ans peut faire augmenter vos mensualités, mais vous paierez moins d’intérêts sur la durée du prêt.

En utilisant le même exemple que ci-dessus, disons que vous avez acheté une maison pour 300 000 $, que vous avez mis 20 % de mise de côté et obtenu un taux d’intérêt de 7 % sur une hypothèque de 30 ans. Cinq ans après le début du prêt, vous envisagez de le refinancer en un prêt hypothécaire sur 20 ans. Répondez à ces questions pour savoir si vous économiseriez de l’argent :

  1. Quel intérêt paieriez-vous sur le prêt initial ? Si vous suivez le calendrier d’amortissement sur 30 ans, vous paierez 334 821 $ d’intérêts totaux.
  2. Quelle part du prêt immobilier initial avez-vous remboursée ? Lorsque vous refinancez, votre solde est inférieur car vous aurez remboursé une partie du capital. Cinq ans après le début du prêt sur 30 ans, votre solde principal serait d’environ 225 916 $. Vous aurez payé environ 81 721 $ d’intérêts.
  3. Quel est le montant des intérêts que vous paierez sur le nouveau prêt ? Si vous contractez un prêt hypothécaire de 225 916 $ sur 20 ans, vous paierez environ 194 449 $ sur la durée du nouveau prêt.
  4. Quel intérêt le nouveau prêt ajouterait-il au total payé ? Ajoutez les intérêts payés sur l’ancien prêt (81 721 $) et les intérêts payés sur le nouveau prêt (194 449 $) pour obtenir 276 170 $ d’intérêts totaux pour les deux prêts.
  5. Combien économisez-vous en refinançant ? Soustrayez les intérêts payés sur les deux prêts du total des intérêts sur le prêt initial. Dans cet exemple, vous économiseriez 58 651 $ en intérêts.

Gardez à l’esprit que cet exemple utilise le même taux d’intérêt pour le nouveau prêt hypothécaire que pour le prêt hypothécaire initial. En réalité, l’une des raisons pour lesquelles vous aurez probablement refinancé en premier lieu est la baisse des taux d’intérêt. Si votre prêt hypothécaire refinancé a un taux d’intérêt inférieur à celui de votre prêt initial, cela signifie que vous paierez encore moins d’intérêts sur la durée du prêt.

Pour trouver le prêteur hypothécaire qui vous convient, réfléchissez d’abord au type de prêteur que vous recherchez. Décidez s’il est important pour vous d’avoir un emplacement physique où vous rendre, ou si vous êtes satisfait d’une banque en ligne avec seulement une présence virtuelle. Demandez-vous si vous voulez une banque communautaire plus petite, une grande banque nationale ou une coopérative de crédit. Toutes ces options offrent des avantages et des inconvénients uniques et celle que vous choisissez dépend de vos préférences personnelles.

Une fois que vous avez décidé quel type de prêteur vous convient le mieux, recherchez les prêteurs hypothécaires de votre région. Contactez les prêteurs qui correspondent à vos besoins et demandez-leur une liste des taux d’intérêt actuels pour leurs prêts hypothécaires disponibles et si les taux proposés sont les plus bas pour ce jour ou cette semaine et quels frais ils facturent généralement pour chaque produit hypothécaire. Dans la plupart des cas, vous pourrez obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire afin de connaître votre taux d’intérêt possible sans que le prêteur effectue une vérification approfondie de votre crédit.

Bien qu’un prêt hypothécaire à taux fixe soit le type le plus courant, vous pouvez également envisager un prêt hypothécaire à taux variable. Un prêt hypothécaire à taux variable est un type de prêt immobilier dont le taux d’intérêt peut évoluer au fil du temps. En règle générale, ces prêts hypothécaires auront un taux d’intérêt fixe initial inférieur pendant une période de temps définie – généralement cinq, sept ou 10 ans – puis le taux d’intérêt augmentera.

Les prêts hypothécaires à taux variable peuvent être avantageux lorsque les taux d’intérêt sont élevés. Par exemple, si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire à taux fixe sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 7 %, vous pourrez peut-être obtenir un prêt hypothécaire à taux variable avec un taux d’intérêt de 5 % pendant les cinq premières années. Si vous envisagez de vendre votre maison ou de la refinancer avant la fin de la période à taux fixe, un prêt hypothécaire à taux variable pourrait être une bonne option. Attention cependant, vous pourriez constater une forte augmentation de votre mensualité si vous conservez le prêt au-delà de la durée du taux fixe.

Pour les emprunteurs qui souhaitent un acompte moins élevé ou pour ceux dont les cotes de crédit sont inférieures, envisagez d’obtenir un prêt FHA. Les prêts FHA sont des prêts accordés par des prêteurs privés assurés et réglementés par la Federal Housing Administration. Les prêts FHA ont tendance à être plus chers pour ceux qui ont un bon crédit et qui effectuent des acomptes moyens (10 à 15 %), mais constituent l’option la moins chère pour ceux qui ont un crédit moindre ou qui effectuent un petit acompte.

Le Département américain des Anciens Combattants propose des prêts VA aux militaires, aux anciens combattants et à leurs familles. Les prêts VA offrent la possibilité d’acheter une maison sans mise de fonds ni assurance hypothécaire privée. Les prêts VA peuvent également aider à limiter les frais de clôture et vous donner la possibilité de rembourser votre prêt hypothécaire sans pénalité, mais peuvent être assortis d’un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt conventionnel.

Si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire à taux fixe de 10 ou 15 ans, n’oubliez pas que vos mensualités seront plus élevées, mais que vous paierez moins d’intérêts sur la durée du prêt et que votre taux d’intérêt pourrait être inférieur. Si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans, vos mensualités seront inférieures mais vous paierez plus d’intérêts sur la durée du prêt.

Le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est basé sur divers facteurs, notamment votre cote de crédit, l’emplacement et le prix de la maison, votre mise de fonds et le montant du prêt nécessaire, la durée du prêt et le type de prêt.

Bref, oui, mais soyez prudent. De nombreux prêts hypothécaires comportent une pénalité pour remboursement anticipé au cours des premières années du prêt. Les prêts hypothécaires à taux variable sont plus susceptibles de comporter ces pénalités, mais certains prêts hypothécaires à taux fixe le sont également.

S’il y a une pénalité pour le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, cela aurait été divulgué dans votre contrat de prêt. Parfois, cela n’est divulgué que dans quelque chose appelé « Addendum à la note », alors vérifiez cela dans vos documents de prêt ou appelez votre prêteur si vous n’êtes pas sûr.

Un prêt hypothécaire à taux variable comporte une période de taux fixe au début du prêt, puis le taux d’intérêt est susceptible de changer par la suite. Un prêt hypothécaire à taux fixe comporte un taux d’intérêt fixe pendant toute la durée du prêt.

La période à taux fixe d’un prêt hypothécaire à taux variable peut avoir un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt hypothécaire à taux fixe, mais est susceptible d’avoir un taux d’intérêt supérieur à celui d’un prêt hypothécaire à taux fixe après la période à taux fixe.

Taux hypothécaires par type de prêt hypothécaire