Comment améliorer votre pointage de crédit | Cartes de crédit

Si un crédit vous est souvent refusé ou si vous ne pouvez prétendre qu’à des prêts à des taux d’intérêt exorbitants, votre pointage de crédit peut en être la cause. Heureusement, les stratégies que vous pouvez utiliser pour augmenter votre score ne manquent pas.

À mesure que votre score augmente, vous serez généralement mieux placé pour obtenir des prêts à des taux plus abordables.

Atteindre une cote de crédit plus élevée demande du temps, de la patience et une responsabilité financière, déclare Tom Quinn, vice-président des scores chez FICO. « Bien que vous ne puissiez pas corriger votre score FICO du jour au lendemain, vous pouvez vous concentrer sur les comportements et les pratiques que les créanciers recherchent chez un emprunteur », dit-il.

En d’autres termes, si vous espérez une solution miracle pour augmenter votre pointage de crédit, il n’y en a pas – mais vous bénéficierez sûrement des étapes suivantes.

De nombreuses personnes pensent que vérifier leur dossier de crédit nuira à leur score, mais ce n’est pas le cas, déclare Christina Roman, responsable de l’éducation des consommateurs et de la défense des droits chez Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit.

« Les consommateurs peuvent et doivent vérifier régulièrement leur dossier de crédit », dit-elle. En plus d’Experian, des rapports de solvabilité sont également générés pour les consommateurs par TransUnion et Equifax. Chacun de ces rapports contient toutes les informations utilisées pour calculer votre pointage de crédit.

Si vous voyez une erreur, corrigez-la le plus rapidement possible, surtout s’il est clair que l’erreur a fait baisser votre cote de crédit. Pour contester une erreur de rapport de crédit, contactez à la fois le bureau de crédit et l’entreprise qui a envoyé les informations et fournissez la preuve que les informations sont incorrectes.

Si votre pointage de crédit n’est pas aussi élevé que vous le souhaiteriez, assurez-vous de payer tout ce que vous devez à temps. Votre historique de paiement représente 35 % de votre score FICO et constitue également un facteur important dans votre VantageScore.

Un retard de quelques jours peut entraîner des frais de retard, mais cela ne déclenchera pas une baisse de votre cote de crédit. Mais une fois que vous êtes en retard d’au moins 30 jours, les agences d’évaluation du crédit en seront probablement informées. Les paiements effectués à temps, mois après mois, augmenteront votre pointage de crédit et contribueront à le maintenir à ce niveau.

D’un autre côté, un retard de paiement peut avoir des conséquences négatives immédiates, explique Quinn. « Si vous avez des antécédents de paiements manqués, leur impact sur le score diminuera progressivement avec le temps, à mesure qu’ils vieillissent », ajoute-t-il.

Quinn suggère de configurer des rappels de paiement ou de s’inscrire aux paiements automatiques pour éviter les retards de paiement à l’avenir.

Cette stratégie prend du temps à se refléter dans votre score, mais plus votre bon comportement de paiement perdure longtemps, plus il aura de poids.

Votre taux d’utilisation du crédit fait référence à la part de votre limite de crédit disponible par rapport à votre solde actuel. Si vous disposez de 1 000 $ sur votre carte de crédit et que votre solde est de 100 $, votre taux d’utilisation du crédit est de 10 %. Vous avez peut-être entendu dire qu’il est préférable de maintenir votre taux d’utilisation en dessous de 30 %, mais visez un taux aussi proche que possible de 0 %, explique Roman.

« Trente pour cent représente une limite mathématique à partir de laquelle vos scores commenceront à baisser, mais plus votre taux d’utilisation est bas, mieux c’est », ajoute-t-elle. En effet, environ 30 % de votre score dépend de la manière dont vous utilisez votre crédit disponible.

« Les données montrent continuellement que les personnes ayant un taux d’utilisation du crédit plus élevé présentent plus de risques pour les prêteurs que celles ayant une utilisation du crédit plus faible », explique Quinn.

Pour réduire votre taux d’utilisation du crédit, réduisez vos soldes ou demandez une augmentation de votre limite de crédit – puis ne l’utilisez pas. Une astuce consiste à rembourser le solde de votre carte de crédit plusieurs fois par mois au lieu d’effectuer un gros paiement à la fin.

Vous pouvez également constater une augmentation rapide de votre score si vous remboursez un pourcentage important d’un solde existant en une seule fois ou si votre limite de crédit augmente considérablement. Toutefois, si les diminutions d’utilisation sont progressives, attendez-vous à ce que la progression de votre score soit également progressive.

Il existe des stratégies supplémentaires pour améliorer votre crédit, mais elles ne fonctionnent que si vous vous engagez à être financièrement responsable.

Si vous êtes nouveau sur la scène des cartes de crédit et qu’un ami ou un membre de votre famille disposant d’un excellent crédit est prêt à vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé, vous verrez peut-être votre pointage de crédit augmenter considérablement au cours de quelques mois. Cependant, assurez-vous que le titulaire de la carte principal gère la responsabilité de la carte. Un paiement manqué ou une carte au maximum pourrait nuire à votre score.

Une nouvelle marge de crédit peut vous aider à améliorer votre combinaison de crédits, qui est un autre élément du calcul de la cote de crédit. En fait, il existe des prêts de renforcement du crédit spécialement conçus pour les consommateurs sans antécédents de crédit. Assurez-vous simplement de garder un œil sur le prix. « Il est essentiel d’utiliser les prêts de manière responsable pour atteindre votre objectif de constitution de crédit », explique Roman.

Ouvrir trop de marges de crédit en peu de temps peut signaler des problèmes d’argent, qui peuvent se traduire par une baisse de votre cote de crédit. D’un autre côté, fermer une ancienne carte de crédit – en particulier une carte avec un solde nul – réduit essentiellement votre crédit disponible, ce qui peut déclencher une augmentation de votre taux d’utilisation du crédit, prévient Quinn. « Et si votre taux d’utilisation du crédit augmente, votre score FICO pourrait baisser en conséquence », dit-il.

Si vous souhaitez maintenir votre cote de crédit élevée, suivez simplement les trois grands :

Même si cela peut sembler beaucoup de travail, l’établissement de solides cotes de crédit aide des millions de personnes à accéder au crédit dont elles ont besoin pour atteindre leurs objectifs financiers, comme acheter une voiture, acheter une première maison ou poursuivre des études.
D’une certaine manière, améliorer votre cote de crédit, c’est comme être en bonne santé. Les méthodes sont simples, mais pas nécessairement faciles. La clé est de commencer par de petites étapes, comme ne jamais manquer un paiement, consacrer des fonds supplémentaires à votre dette et rester engagé dans votre parcours de crédit. En adoptant régulièrement ces saines habitudes financières, vous commencerez à remarquer que votre cote de crédit augmente progressivement.