Calculatrice hypothécaire et pourquoi vous devriez en utiliser une juillet 2022
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Une calculatrice hypothécaire peut vous aider à déterminer les versements mensuels maximaux que vous pouvez vous permettre. Suivez ces étapes pour utiliser notre calculateur hypothécaire :
- Saisissez le prix d’une maison. Commencez par rechercher sur votre marché du logement des maisons qui possèdent les caractéristiques dont vous avez besoin, comme une maison de trois chambres avec deux salles de bains. Cela vous aidera à avoir une meilleure idée du prix d’achat que vous visez. Vous pouvez également contacter un agent immobilier local pour avoir une meilleure idée des prix dans votre zone de recherche, ainsi qu’un prêteur hypothécaire pour déterminer le prix de la maison que vous pouvez vous permettre.
- Entrez le montant de votre acompte. Votre mise de fonds hypothécaire correspond au montant d’argent que vous consacrez à l’achat d’une maison. Plus votre mise de fonds est élevée, moins vous avez à financer par l’intermédiaire d’un prêteur hypothécaire. Une mise de fonds plus importante réduit également le risque du prêteur, ce qui peut entraîner une baisse du taux d’intérêt. Vous pouvez entrer votre mise de fonds en dollars ou en pourcentage du prix d’achat de la maison. Si vous versez un acompte de moins de 20 %, vous devrez généralement payer assurance hypothécaire privée.
- Choisissez une durée de prêt. Un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est un choix populaire parmi les acheteurs de maison, car il vous permet de répartir un paiement mensuel moins élevé sur une plus longue période. Un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans peut être une bonne option si vous pouvez vous permettre un paiement mensuel plus élevé, car une durée de remboursement plus courte vous coûtera moins cher en intérêts sur la durée du prêt immobilier. Vous pouvez également envisager une hypothèque à taux variable, ou ARM, qui vous donne un taux d’intérêt fixe pour une période de temps déterminée – généralement cinq ou 10 ans. Mais après cette période initiale, votre taux (et votre paiement mensuel) changera tous les ans ou tous les six mois.
- Estimez votre taux d’intérêt. Faites des recherches sur les taux hypothécaires aujourd’hui pour avoir une meilleure idée de l’environnement actuel des taux. Votre taux d’intérêt dépendra du type de prêt que vous avez, tel que FHA ou conventionnel, ainsi que de la durée de remboursement, du montant du prêt, du ratio prêt-valeur et de votre solvabilité.
- Comptabiliser les dépenses diverses. En cliquant sur « Afficher plus d’options », vous pouvez saisir les taxes foncières en fonction du prix de la maison et du taux d’imposition actuel du lieu où se trouve la maison. Vous pouvez également entrer votre estimation de la prime d’assurance habitation payée par mois, ainsi que les frais d’association des propriétaires, que vous pouvez trouver sur l’annonce d’une maison ou sur votre contrat d’achat.
- Consultez vos paiements estimés. Cette calculatrice indique votre principal mensuel et les intérêts payés au prêteur. Il vous permet également de voir les dépenses qui peuvent être détenues dans un compte séquestre, comme les taxes foncières et l’assurance habitation, ainsi que les frais HOA qui ne sont généralement pas intégrés dans le compte séquestre.
- Jouez avec les chiffres. Si vous cherchez à maintenir votre paiement hypothécaire en dessous d’un certain montant, vous pouvez modifier les conditions du prêt. Par exemple, trouver une maison à un prix d’achat inférieur ou préparer une mise de fonds plus importante peut vous aider à réduire votre paiement mensuel. Alternativement, choisir une durée de prêt plus courte ou plus longue aura également un impact sur votre paiement hypothécaire mensuel.
Quels sont les taux hypothécaires actuels ?
Le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans est passé d’environ 3 % en décembre 2021 à 5,81 % en juin 2022, selon Freddie Mac. Les taux d’intérêt hypothécaires ont été volatils tout au long de l’été, et les coûts d’emprunt pour les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux révisable demeurent nettement plus élevés aujourd’hui qu’ils ne l’étaient à la même époque l’an dernier. Voici les taux hypothécaires actuels, au 11 août :
- Fixe 30 ans : 5,22% avec 0,7 point (contre 4,99 % il y a une semaine, contre 2,87 % il y a un an).
- 15 ans fixe : 4,59% avec 0,7 point (contre 4,26 % il y a une semaine, contre 2,15 % il y a un an).
- 5/1 an révisable : 4,43 % avec 0 point (contre 4,25 % il y a une semaine, contre 2,44 % il y a un an).
Votre versement hypothécaire mensuel comprend les frais de financement par l’intermédiaire du prêteur, ainsi que d’autres dépenses mensuelles comme les taxes foncières et l’assurance habitation. La plupart des prêteurs vous demanderont d’inclure ces coûts secondaires dans votre paiement mensuel, bien que vous puissiez contourner cette stipulation si vous avez un acompte plus important.
Voici comment cela fonctionne : vous versez la totalité du paiement à votre prêteur hypothécaire, qui dépose les fonds supplémentaires (moins le capital et les intérêts) sur un compte séquestre géré par le prêteur ou une société de titres tierce. Le compte séquestre est ensuite utilisé pour payer vos impôts et assurances.
Selon votre situation, votre versement hypothécaire mensuel peut comprendre les éléments suivants :
Directeur. Une partie de votre paiement mensuel sert à rembourser le solde du capital de votre prêt, ce qui réduit essentiellement le montant de votre dette. Le montant du paiement qui va vers le capital commence généralement plus bas au début de votre prêt hypothécaire, augmentant avec le temps. Jetez un coup d’œil au tableau d’amortissement de votre prêt hypothécaire pour voir comment votre solde principal diminue pendant la durée du prêt immobilier.
Intérêt. Les paiements d’intérêts sont versés directement au prêteur et ils ne réduiront pas le montant de votre principal. Votre taux hypothécaire détermine le montant que vous versez au prêteur pour financer votre prêt. Les taux d’intérêt hypothécaires dépendent de l’environnement de taux actuel ainsi que du type de prêt hypothécaire que vous empruntez et de votre solvabilité, y compris votre pointage de crédit et votre ratio d’endettement.
Impôts. Les taxes foncières sont versées à votre organisme gouvernemental local (comme la ville ou le comté), qui utilise l’argent pour financer des services publics comme l’éducation, la sécurité publique et les transports. Les impôts fonciers sont généralement payés annuellement ou semestriellement, mais ils peuvent être intégrés à vos paiements mensuels via un compte séquestre. Le montant que vous payez en taxes foncières peut augmenter avec le temps si votre taux d’imposition local augmente ou si la valeur foncière de votre propriété augmente. Vous pouvez estimer vos taxes foncières mensuelles en recherchant le taux d’imposition dans votre région et en les calculant en pourcentage de la valeur de votre propriété.
Assurance. Les emprunteurs hypothécaires doivent souscrire une police d’assurance habitation sur la propriété financée. Le type de couverture d’assurance que vous devez souscrire dépendra du prêteur et du type de prêt que vous avez, par exemple garanti par le gouvernement ou conventionnel. Les taux d’assurance habitation varient en fonction de l’état et de la valeur de la propriété, de l’étendue de la couverture et de l’endroit où vous vous trouvez, ainsi que de votre pointage de crédit. Vous devez également tenir compte de l’assurance hypothécaire privée si votre ratio prêt-valeur est inférieur à 80 %.
Regarder des maisons sans avoir une idée claire de ce que vous pouvez vous permettre n’a aucun sens. Commencez votre recherche avec une calculatrice hypothécaire, puis discutez avec un professionnel du crédit hypothécaire qui pourra vous fournir une analyse plus détaillée.
Vous aurez besoin de savoir ce qu’est un paiement mensuel confortable avant de jeter votre dévolu sur une certaine gamme de prix de maisons, déclare Josh Lyon, vice-président et responsable des prêts hypothécaires chez Motto Mortgage Innovations du Colorado.
« La dernière chose qu’un futur acheteur de maison veut faire est d’entrer dans une maison qu’il ne peut pas se permettre », déclare Lyon. « Il y a une différence entre ce à quoi vous avez droit et ce que vous pouvez vous permettre. »
Une calculatrice hypothécaire peut vous donner une idée de la quantité de maison que vous pouvez acheter. Peut-être avez-vous commencé à parcourir les maisons dont le prix se situe entre 350 000 $ et 500 000 $ et vous vous demandez si vous pouvez vous permettre le haut de cette fourchette de prix.
Le capital et les intérêts seuls pour une hypothèque conventionnelle de 350 000 $ sur 30 ans à un taux fixe de 5 % sont estimés à environ 1 879 $ par mois. Le même type de prêt porté à 500 000 $ entraîne des paiements de capital et d’intérêts d’environ 2 684 $.
Votre mise de fonds peut réduire les versements mensuels de principal et d’intérêts, mais vous devrez également budgétiser les taxes foncières et les primes d’assurance habitation, que vous pourriez payer avec votre prêt hypothécaire.
Malheureusement, une calculatrice hypothécaire ne peut pas répondre aux questions sur la quantité de maison que vous pouvez obtenir pour des montants précis en dollars. Vous ne saurez pas quoi acheter pour un versement hypothécaire de 1 000 $.
«Il y a beaucoup plus de facteurs qui entrent en ligne de compte pour être admissible à un prêt hypothécaire que le simple montant du prêt, y compris le taux d’intérêt, les taxes, l’assurance habitation et l’assurance hypothécaire potentielle», explique Lyon. « Un paiement de 1 000 $ par mois peut vraiment varier d’un scénario client à l’autre. »
En fait, seul le taux d’intérêt dépendra d’un certain nombre de critères, y compris, mais sans s’y limiter, la cote de crédit, le programme de prêt, le montant de l’acompte et ratio dette/revenu. Bien sûr, vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire pour augmenter ou diminuer les taux, ou pour ajuster votre mise de fonds, pour voir comment votre paiement change.
« Il est important de noter que ce montant est une estimation et dépend de nombreux facteurs individuels, y compris l’APR », déclare Lyon. « Le scénario de chaque personne est différent. »
Examinez attentivement votre budget. Assurez-vous que vous avez comptabilisé toutes vos dépenses mensuelles, avec de la place à revendre.
Vous devrez tenir compte de différents critères du programme de prêt, comme les versements initiaux, l’épargne et les exigences en matière de crédit. N’oubliez pas frais de clôture, qui représentent généralement 2 à 5 % du prix d’achat d’une maison. Vous voudrez également vous laisser un coussin d’épargne pour l’entretien de la maison ainsi que pour les réparations.
Une calculatrice hypothécaire peut vous aider à établir un budget avant de commencer à regarder – et à tomber amoureux – de maisons que vous ne pouvez pas vous permettre. Vous pouvez commencer par vous-même avec une calculatrice, puis parler à un conseiller hypothécaire pour obtenir des conseils supplémentaires.
Quoi que vous fassiez, ne faites pas cavalier seul. « L’un des pires aspects de mon travail consiste à annoncer qu’un acheteur potentiel pourrait avoir besoin de modifier ses attentes en matière d’achat », déclare Lyon.
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