Aucun crédit n’est-il meilleur qu’un mauvais crédit ? | Cartes de crédit
Quelle est la différence entre pas de crédit et mauvais crédit ? Aucun crédit signifie que vous n’avez aucun antécédent de crédit, mais un mauvais crédit signifie que vous avez commis des erreurs et que vous en payez le prix. Vous ne pourrez peut-être pas obtenir de carte de crédit ou de prêt – et si vous le faites, vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire ou de payer un taux d’intérêt exorbitant.
Bien que les deux scénarios de crédit présentent des problèmes, il vaut mieux ne pas avoir de crédit qu’avoir un mauvais crédit. Construire un bon crédit à partir de zéro peut être plus facile que de reconstruire un crédit.
En savoir plus sur la différence entre pas de crédit et mauvais crédit.
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Qu’est-ce que l’absence de crédit ?
Une personne sans crédit et une personne avec un mauvais crédit font face à des défis similaires découlant de problèmes différents.
« N’avoir aucun crédit signifie n’avoir aucun historique de crédit, positif ou négatif », explique Markia Brown, instructrice certifiée en éducation financière et associée financière enregistrée. « Cela peut rendre difficile l’obtention de crédit ou de prêts à l’avenir, car les prêteurs n’ont aucun moyen d’évaluer votre solvabilité. »
Les consommateurs sans crédit se divisent en deux camps : ceux qui n’ont aucune expérience de l’utilisation du crédit et ceux qui n’ont aucun dossier de crédit, également appelés « crédits invisibles ».
Parfois, vous pouvez avoir des antécédents de crédit mais ne pas avoir suffisamment de données pour que les bureaux de crédit calculent un score.
Comment cela peut-il arriver? FICO, le modèle de pointage de crédit le plus couramment utilisé, vous oblige à répondre à trois critères pour générer un pointage de crédit :
- Au moins un compte doit être ouvert depuis au moins six mois.
- Au moins un compte doit signaler une activité à un bureau de crédit au cours des six derniers mois.
- Votre dossier de crédit ne peut pas indiquer que vous êtes décédé, ce qui peut parfois arriver si vous partagez un compte avec une personne décédée.
Si vous êtes nouveau dans le domaine du crédit ou si vous n’avez pas eu de comptes de crédit ou de prêt signalés aux bureaux de crédit au cours des six derniers mois, vous n’avez peut-être pas de score FICO.
Mais vous pourriez avoir un VantageScore. Étant donné que la notation du concurrent FICO inclut les comptes dès qu’ils sont signalés, vous pouvez établir une cote de crédit plus rapidement.
Si votre dossier de crédit n’est pas assez solide pour générer une cote de crédit, votre cote ne sera pas nulle.
« Si vous n’avez pas de crédit, vous n’aurez pas de pointage de crédit généré. FICO et VantageScore fourniront simplement un message du type » Il n’y a pas assez d’informations pour générer un pointage de crédit « », déclare Shiva Bhaskar, crédit à la consommation. avocat et co-fondateur de Tier One Credit, qui fournit des ressources juridiques pour la construction de crédit.
Qu’est-ce qu’un mauvais crédit ?
Si vous avez un mauvais crédit, cela signifie que vous remplissez les conditions pour générer un score, mais que vous avez abusé de votre crédit dans le passé.
« Un mauvais crédit signifie que vous avez des antécédents de non-respect des obligations de crédit », déclare Bhaskar. « Vous avez en quelque sorte prouvé que vous êtes un risque de crédit. Cela peut être dû à des retards de paiement, des recouvrements, des saisies, des reprises de possession, des radiations, des faillites ou plus. »
Essentiellement, une mauvaise cote de crédit indique aux prêteurs que vous avez plus de chances de devenir en souffrance ou de ne pas payer.
Les cotes de crédit varient entre 300 et 850 ; si vous avez un mauvais crédit, votre score tombera quelque part en dessous de 580, ce que FICO considère comme le seuil d’un crédit équitable. Parmi ceux qui ont des cotes de crédit, seulement 16 % environ se situent dans la fourchette des pauvres.
Aucun crédit n’est-il meilleur qu’un mauvais crédit ?
Sans crédit, vous devez prouver que vous pouvez gérer le crédit de manière responsable. « Le fait de ne pas avoir d’antécédents de crédit peut rendre difficile l’obtention de prêts ou de cartes de crédit, car les prêteurs n’ont aucun moyen d’évaluer votre solvabilité », déclare Brown.
Un mauvais crédit peut être plus difficile à surmonter que l’absence de crédit, car les prêteurs ont vu vos problèmes passés avec la gestion du crédit. Vous devrez être patient et éviter de retomber dans de vieilles mauvaises habitudes en attendant que des éléments négatifs tombent sur votre dossier.
Brown note qu’un mauvais crédit peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés, plus de frais ou même le refus de vos demandes de crédit. « Cela peut également rendre plus difficile la location d’un appartement, l’obtention d’une assurance ou même l’obtention d’un emploi », ajoute-t-elle.
Comment créer un crédit à partir de zéro
Le principal moyen d’établir une bonne cote de crédit est d’utiliser le crédit de manière responsable au fil du temps. Mais si vous tombez dans le camp « pas de pointage de crédit », vous pourriez être confronté à une situation de poule et d’œuf où vous ne pouvez pas obtenir d’approbation de crédit parce que vous n’en avez pas.
N’ayez crainte : vous pourriez être en mesure d’accumuler du crédit rapidement. « La construction d’un historique de crédit positif prend généralement plusieurs mois à un an », explique Brown. « Le temps que cela prendra dépendra de divers facteurs, tels que votre historique de paiement et les types de comptes de crédit que vous avez. »
En fin de compte, note-t-elle, utiliser le crédit de manière responsable et effectuer les paiements à temps est la clé pour établir un historique de crédit positif.
Comment reconstruire le crédit
Que vous n’ayez pas de crédit ou que vous ayez un mauvais crédit, il faut du temps et de la patience pour établir votre chemin vers une bonne cote de crédit. Cela dit, vous pouvez reconstruire votre crédit plus rapidement en prenant les mesures suivantes :
- Obtenez une carte de crédit sécurisée. Contrairement aux cartes de crédit traditionnelles, les cartes sécurisées sont adossées à un dépôt, qui sert de garantie pour la ligne de crédit. Brown dit que vous pouvez créer un historique de crédit positif en utilisant la carte de manière responsable et en payant vos factures à temps.
- Faites une demande de prêt constructeur de crédit. Ce type de Le prêt est spécialement conçu pour vous aider à établir ou à réparer votre crédit et est disponible dans de nombreuses coopératives de crédit et banques.
- Devenez un utilisateur autorisé. Un ami de confiance ou un membre de la famille peut vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé sur sa carte de crédit. « Cela peut vous aider à établir un historique de crédit positif en vous appuyant sur leur bon crédit », déclare Brown. De plus, vous n’avez pas besoin d’utiliser la carte pour en bénéficier.
- Faites déclarer votre loyer aux bureaux de crédit. Votre historique de paiement n’inclut généralement pas le loyer, de sorte que votre score n’est pas affecté par les paiements de location dans la plupart des cas. Cependant, certains services signalent une activité de paiement de loyer aux bureaux de crédit, généralement moyennant des frais mensuels. L’inscription à l’un de ces services peut vous aider à obtenir un crédit pour le paiement du loyer à temps et à accumuler un bon score.
