Meilleurs prêts sur valeur domiciliaire de 2023

Meilleurs prêts sur valeur domiciliaire de 2023

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Un prêt sur valeur domiciliaire, également appelé deuxième hypothèque, vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison et utilise votre propriété pour garantir le prêt. Vous recevez une somme forfaitaire et le prêt a généralement un taux d’intérêt fixe et une durée de remboursement de cinq à 30 ans.

La valeur nette est la valeur marchande de votre maison moins ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire. Les prêteurs voudront peut-être que vous mainteniez votre emprunt à 80 % au maximum de la valeur nette de votre maison, selon la Federal Trade Commission. Cela signifie que si vous disposez de 100 000 $ de capitaux propres, vous pourrez peut-être emprunter 80 000 $. Mais vous pouvez trouver des prêteurs qui vous permettent d’emprunter 85 % de la valeur nette de votre maison, voire plus.

  • Vous paierez un taux d’intérêt fixe. Que les taux d’intérêt augmentent ou baissent, votre mensualité sur un prêt sur valeur domiciliaire restera la même.
  • Vous paierez des taux d’intérêt inférieurs à ceux du prêts personnels ou cartes de crédit. C’est parce que votre maison sert de garantie pour le prêt.
  • Vos paiements d’intérêts peuvent être déductibles d’impôt. Si vous « achetez, construisez ou améliorez considérablement » la maison qui garantit un prêt hypothécaire, selon l’IRS, vous pourriez avoir droit à la déduction de vos paiements d’intérêts.
  • Vous recevrez une somme forfaitaire. Cela vous donne la flexibilité de couvrir des dépenses importantes et de rembourser sur une durée fixe en versements mensuels égaux. Vous pouvez utiliser l’argent à presque toutes les fins, comme rénover une cuisine ou payer un mariage.

  • Vous paierez des intérêts sur la totalité du montant du prêt, même si vous utilisez l’argent progressivement. Un exemple est lors d’une rénovation domiciliaire.
  • Vous pourriez avoir moins de flexibilité qu’avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire. En effet, vous pouvez bénéficier d’un HELOC selon vos besoins jusqu’à concurrence de votre limite de crédit, et un prêt sur valeur domiciliaire est une somme forfaitaire.
  • Vous pourriez payer des taux d’intérêt plus élevés que pour un HELOC. En effet, votre taux est fixé avec un prêt sur valeur domiciliaire, tandis que le taux d’un HELOC fluctue en fonction des conditions du marché.
  • Vous devrez jongler avec deux versements hypothécaires. Si vous payez toujours votre premier prêt hypothécaire, assurez-vous de pouvoir payer le deuxième versement hypothécaire en plus de vos autres dépenses mensuelles.
  • Vous risquez la saisie si vous êtes en retard dans vos paiementscomme pour tout prêt garanti par votre maison.

Le meilleur prêt sur valeur domiciliaire pour vous est celui pour lequel vous pouvez obtenir l’approbation au meilleur taux et selon des conditions que vous pouvez gérer. Voici quelques facteurs à comparer entre les prêteurs sur valeur domiciliaire :

  • Critères d’admissibilité. Recherchez les critères de cote de crédit minimum et de ratio dette/revenu d’un prêteur, et vérifiez si vous les remplissez. Si c’est le cas, voyez si vous pouvez vous pré-qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire pour obtenir un devis.
  • Limites de prêt. Décidez combien vous devez emprunter. Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt suffisamment important ou si vous souhaitez emprunter moins que le montant minimum du prêteur, vous devrez choisir un autre prêteur.
  • Taux d’intérêt. Essayez de choisir un prêt sur valeur domiciliaire avec le taux le plus bas possible.
  • Frais. Les frais de clôture peuvent s’élever entre 2 % et 5 % de votre prêt, et vous devrez peut-être payer d’autres frais. Cependant, ne laissez pas les frais seuls être le facteur décisif. Un prêteur qui facture des frais de clôture mais un taux bas peut coûter moins cher à long terme que l’inverse.
  • Satisfaction du client. Vérifiez les avis du Better Business Bureau et les plaintes des consommateurs auprès du Consumer Financial Protection Bureau.

Trouvez le prêteur sur valeur domiciliaire qui vous convient

Un prêt sur valeur domiciliaire et un HELOC se ressemblent dans le sens où ils sont garantis par votre maison, l’argent peut être utilisé comme vous le souhaitez et le montant que vous pouvez emprunter peut être limité à 80 % à 85 % de la valeur nette de votre maison. Mais il existe également des différences marquées.

  • Bénéficiez d’un taux d’intérêt fixe et d’un paiement mensuel, avec un échéancier de remboursement de cinq à 30 ans.
  • Fournir à l’emprunteur un montant forfaitaire.

  • Vous permet de retirer de l’argent selon vos besoins jusqu’à votre limite de crédit, comme avec une carte de crédit.
  • Facturez un taux d’intérêt variable, ce qui signifie que vos mensualités peuvent fluctuer.
  • Prévoyez une période d’emprunt, ou période de retrait, pour que vous puissiez réutiliser et rembourser la ligne de crédit. La période de tirage peut durer 10 ans, mais cela dépend de votre prêt.
  • Exiger au moins le paiement des intérêts pendant la période de tirage.
  • Peut proposer des plans de remboursement après la période de tirage, ou vous pourrez peut-être renouveler ou refinancer le HELOC. Les plans de remboursement vous permettent généralement de rembourser le solde du prêt sur 20 ans, selon Experian.

Vous voudrez examiner les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire et travailler avec votre prêteur pour faire le bon choix. Les deux ont des avantages et des inconvénients, y compris le risque de saisie si vous ne payez pas.

Le taux moyen d’un HELOC de 30 000 $ est de 10,04 % au 15 novembre. Cette moyenne est basée sur une durée de 30 ans, un ratio prêt/valeur de 80 % et un score FICO de 700.

Cette analyse est alimentée par Bankrate, qui recueille des données auprès des candidats pré-qualifiés pour les HELOC via son site Web et ses affiliés.

Même si un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC peut être un excellent moyen d’emprunter de l’argent, il se peut qu’il ne convienne pas à tout le monde. Comparez les prêts sur valeur domiciliaire à ces alternatives :

  1. Refinancement en espèces. Un refinancement en espèces consiste à contracter un nouveau prêt immobilier pour un montant supérieur à ce que vous devez sur votre prêt initial et à recevoir la différence en espèces.
  2. Prêt hypothécaire inversé. Une hypothèque inversée est un prêt accordé aux propriétaires de 62 ans et plus pour convertir la valeur nette de leur propriété en espèces pouvant compléter leur revenu de retraite.
  3. Prêt personnel. Un prêt personnel vous permet d’emprunter de l’argent pour à peu près n’importe quoi et de le rembourser selon des montants fixes.
  4. Prêt de consolidation de dettes. Un prêt de consolidation de dettes combine plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé en un nouveau prêt qui peut rationaliser vos paiements et réduire vos frais d’intérêt.

Un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC peut être intéressant dans certaines situations, mais les propriétaires devraient généralement essayer de protéger leur valeur nette. Les prêts sur valeur domiciliaire ou HELOC ne doivent pas être utilisés pour des achats que vous ne pourriez autrement pas vous permettre et dont vous n’avez pas vraiment besoin, ou vous finissez par mettre votre maison en jeu pour prendre des vacances ou acheter une voiture.

Ces types de prêts peuvent être une bonne idée lorsque vous les utilisez pour des améliorations qui augmentent la valeur de votre maison ou en cas de véritable urgence financière.

Un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC peut offrir des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit et des prêts personnels. Vous devrez cependant être certain de pouvoir effectuer les paiements.

Les HELOC peuvent être une mauvaise idée si vous ne pouvez pas vous permettre une augmentation de tarif ou gérer les coûts initiaux. Avant d’emprunter, sachez dans quelle mesure votre taux pourrait s’ajuster et déterminez le montant de l’augmentation que vous pouvez gérer.

Pensez à vos habitudes de dépenses et demandez-vous si un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC pourrait aider ou nuire à vos finances. Il serait peut-être préférable de conserver vos dettes sur vos cartes de crédit et de ne pas toucher à la valeur nette de votre maison.

Une fois que vous avez décidé qu’un prêt sur valeur domiciliaire est le bon choix pour vous, vous pouvez suivre les étapes suivantes pour suivre le processus de demande :

  1. Assurez-vous de répondre aux exigences minimales. Pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, vous devrez généralement disposer d’au moins 15 à 20 % de valeur nette sur votre maison, selon le bureau de crédit Experian. Les prêteurs ont également des exigences minimales en matière de cote de crédit et vous souhaiterez un ratio dette/revenu ne dépassant pas 43 %, explique Experian.
  2. Rassemblez les documents importants. Lorsque vous demandez un prêt sur valeur domiciliaire, vous devrez fournir des informations personnelles et financières. Cela peut inclure des formulaires fiscaux W-2 et une pièce d’identité avec photo.
  3. Comparez les prêteurs. C’est une bonne idée d’envisager plusieurs options de financement avant de prendre une décision. Vous voudrez comparer des éléments tels que le taux annuel effectif global, les paiements mensuels et les frais de clôture.
  4. Soumettez une candidature. De nombreux prêteurs proposent des demandes en ligne. Vérifiez quelles options sont disponibles.
  5. Attendez une évaluation de la maison. Le prêteur voudra vérifier la valeur de la maison que vous utilisez comme garantie, selon Rocket Mortgage.

Une fois que le prêteur aura examiné vos documents de demande, il vous indiquera si votre demande est approuvée. Vous signerez le prêt à la clôture. Si votre résidence principale constitue la garantie du prêt, vous pouvez généralement l’annuler sans pénalité dans un délai de trois jours.

Selon la FTC, vos antécédents de crédit, vos revenus et la valeur de votre maison détermineront votre taux d’intérêt sur un prêt sur valeur domiciliaire. Les taux dépendent également de conditions économiques plus larges qui échappent à votre contrôle, comme le taux des fonds fédéraux. Néanmoins, vous souhaiterez trouver des moyens d’améliorer votre pointage de crédit et de réduire votre ratio d’endettement pour bénéficier des taux sur valeur domiciliaire les plus bas disponibles.

Pour récapituler, voici les choix :

Meilleurs prêts sur valeur domiciliaire de 2023

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