Comparez les taux actuels des prêts VA

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Taux hypothécaires moyens nationaux

Les données sur les taux sont basées sur un emprunteur ayant un bon crédit, un montant de prêt conforme (au moins 200 000 $ mais inférieur au montant du prêt national conforme) et un ratio prêt/valeur inférieur à 80 % (pour les prêts d’achat, cela correspond à un acompte de 20% ou plus). © Zillow, Inc., 2006-2016. L’utilisation est soumise aux conditions d’utilisation

Points de vue d’experts en actualités américaines

« Les taux hypothécaires recommencent à baisser après avoir légèrement augmenté au début de 2024, et ils devraient continuer à baisser dans la fourchette basse de 6 % d’ici la fin de l’année. La baisse des taux d’intérêt alimente l’optimisme des acheteurs et les constructeurs, selon les index de Fannie Mae et de la National Association of Home Builders.

« Il y a néanmoins des raisons de croire que certains des problèmes qui ont frappé le marché immobilier en 2023 persisteront cette année. Dans de nombreuses régions, les stocks restent insuffisants pour répondre à l’afflux prévu d’acheteurs, et ce déséquilibre entre l’offre et la demande continue de se maintenir. Les conditions devraient s’améliorer à mesure que les propriétaires auparavant bloqués décident de déménager pour diverses raisons, mais beaucoup resteront réticents à sacrifier un taux inférieur à 3 %.

– Erika Giovanetti, experte en prêts de presse aux États-Unis

Taux hypothécaires moyens, quotidiens

Produit
Taux d’intérêt
AVR

Fixe sur 30 ans

6.555%

6.631%

Fixe sur 15 ans

5,625%

5.751%

Fixe sur 10 ans

5.656%

5.884%

BRAS de 5 ans

6.799%

7.71%

BRAS de 3 ans

6.125%

7.204%

Géant

6.914%

6.988%

Virginie

5.6%

5.969%

FHA

5,58%

6.367%

Mise à jour : 17/01/2024

Les données sur les taux sont basées sur un emprunteur ayant un bon crédit, un montant de prêt conforme (au moins 200 000 $ mais inférieur au montant du prêt national conforme) et un ratio prêt/valeur inférieur à 80 % (pour les prêts d’achat, cela correspond à un acompte de 20% ou plus). © Zillow, Inc., 2006-2016. L’utilisation est soumise aux conditions d’utilisation

Un prêt d’achat VA est un prêt immobilier émis par un prêteur privé avec l’assurance que le gouvernement couvrira une partie du prêt en cas de saisie. Cet engagement, appelé garantie, permet aux anciens combattants de bénéficier de meilleures conditions sur leurs prêts.

Si vous êtes éligible, vous pouvez obtenir un prêt VA pour une maison que vous occuperez vous-même ou qu’un conjoint et/ou une personne à votre charge occupera si vous êtes toujours un militaire en service actif. Vous pourrez peut-être également utiliser un prêt d’achat VA pour construire ou fabriquer une maison.

« Vous ne pouvez pas utiliser ce type de prêt pour acheter un immeuble de placement ou une résidence secondaire comme un chalet », déclare Gates Little, président et chef de la direction d’altLine chez The Southern Bank Co.

Un IRRRL peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt inférieur sur une propriété bénéficiant déjà d’un prêt garanti par VA. « Il s’agit d’un programme très rationalisé et orienté vers le refinancement des prêts immobiliers VA existants à des taux plus bas avec peu de coûts », déclare Brad Baker, vice-président de la souscription et des marchés des capitaux chez Equity Now, un prêteur hypothécaire basé à New York. « Si vous obtenez un prêt VA maintenant, c’est une bonne idée de garder ce programme à l’esprit si (ou) lorsque les taux recommenceront à baisser à l’avenir. »

Il peut être possible d’ajouter une hypothèque économe en énergie de la VA à un prêt d’achat ou IRRRL. La VA garantit également des prêts pour l’amélioration et les réparations de l’habitat, que les emprunteurs peuvent ajouter à un prêt d’achat ou à un refinancement en espèces.

La VA accorde également des prêts immobiliers via le programme Native American Direct Loan. Le programme NADL s’adresse aux anciens combattants amérindiens éligibles, aux conjoints éligibles ou aux anciens combattants dont les conjoints sont amérindiens. Les prêts peuvent financer l’achat, la construction ou l’amélioration de maisons sur des terrains fédéraux, ou réduire le taux d’intérêt d’un prêt VA existant grâce au refinancement.

Pour être admissible à un prêt immobilier VA, vous devrez remplir certaines conditions de service et obtenir un certificat d’éligibilité. Vous pouvez demander un COE en ligne, via votre prêteur ou par courrier, et vous pouvez consulter les conditions d’éligibilité sur le site Web du VA.

Étant donné que les prêts VA sont garantis par le gouvernement américain, les prêteurs sont en mesure de proposer des taux d’intérêt compétitifs qui peuvent être inférieurs aux taux des prêts conventionnels.

Mais même si les taux d’intérêt des prêts VA peuvent être inférieurs aux taux hypothécaires conventionnels, les emprunteurs doivent être conscients des frais de financement VA. « Il s’agit de frais destinés à compenser l’acompte et l’assurance hypothécaire qui ne font pas partie des prêts immobiliers VA », explique Little. Ces frais représentent un pourcentage du montant total de votre prêt. Vous pouvez payer la totalité des frais lorsque vous clôturez votre prêt ou que vous l’intégrez à votre prêt hypothécaire, et cela s’ajoute aux intérêts et aux frais de clôture perçus par votre prêteur.

Vous pouvez considérer les frais de financement VA comme similaires à la prime d’assurance hypothécaire initiale sur les prêts de la Federal Housing Administration, dit Baker. Cependant, tous les emprunteurs ne sont pas tenus de payer les frais de financement.

« Les anciens combattants atteints d’un handicap lié au service classé par VA, ou les militaires qui sont en service actif et qui ont reçu un Purple Heart sont exonérés du paiement des frais de financement VA », a déclaré Frueh.

Vos frais de financement peuvent varier en fonction du type de prêt que vous obtenez. Vous pouvez également bénéficier de frais de financement inférieurs sur un prêt d’achat si vous fournissez un acompte plus important ou si c’est la première fois que vous utilisez un prêt VA.

Vous pouvez consulter les tableaux des taux des frais de financement VA sur le site Web du VA.

En plus de taux d’intérêt potentiellement plus bas, les prêts VA offrent de nombreux autres avantages. L’un des principaux avantages est que les emprunteurs n’ont généralement pas besoin de verser un acompte. « Une mise de fonds plus importante peut faire baisser le taux d’intérêt, mais un prêt VA vous permet d’envisager l’achat d’une maison même si vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour un paiement forfaitaire important », explique Wayne Brown, consultant financier chez Dugan Brown. et un vétéran de l’Air Force.

Sachez que même si la VA n’exige pas d’acomptes, certains prêteurs peuvent les exiger.

« VA fournit également aux anciens combattants une surveillance précieuse des prêts hypothécaires garantis par VA », explique Frueh. « Par exemple, VA peut intervenir au nom de l’ancien combattant auprès du gestionnaire de prêt si l’ancien combattant éprouve des difficultés financières temporaires qui entraînent un retard dans les versements hypothécaires du vétéran. VA peut aider l’ancien combattant à travailler avec le gestionnaire de prêt sur les options de conservation de son domicile pour apporter le prêt en cours. »

Selon Brown, deux autres avantages que les gens négligent souvent sont qu’il n’y a pas de limite de temps pour utiliser votre prêt VA et qu’il n’y a pas de limite sur le nombre de fois que vous pouvez utiliser un prêt VA. « Après avoir quitté le service, l’éligibilité sera redéterminée en fonction de l’ancienneté et du type de libération que vous avez reçu, mais une fois l’éligibilité obtenue, il n’y a pas de délai de prescription pour votre prêt VA », dit-il.

Si vous avez déjà utilisé un prêt VA, vous devrez cependant remplir un formulaire pour demander au VA de rétablir votre éligibilité.

Pour récapituler, les avantages d’un prêt VA comprennent :

  • Aucun acompte requis.
  • Pas de PMI.
  • Des taux d’intérêt potentiellement plus bas.
  • Aide à la prévention des saisies.
  • Aucune limite de durée et il est possible d’utiliser un prêt VA plusieurs fois.

Oui, les prêts VA sont assumables. Cela signifie que vous pouvez vendre votre maison à une personne qualifiée et demander à l’acheteur de reprendre votre prêt existant. « Il faut supposer que la loi fédérale exige que le prêt soit en cours et que l’acheteur potentiel satisfasse aux exigences de souscription de crédit de VA », explique Frueh.

Gardez à l’esprit que la prise en charge du prêt peut affecter votre capacité à obtenir un nouveau prêt VA. Les emprunteurs éligibles disposent d’une certaine somme d’argent disponible grâce à l’avantage de prêt immobilier VA, appelé leur droit. Si vous laissez un non-vétéran ou un vétéran sans droit suffisant au prêt immobilier assumer votre prêt VA, vous ne serez libéré de toute responsabilité qu’au titre de l’hypothèque, dit Frueh.

Vous ne retrouverez pas l’intégralité de votre droit à moins que l’emprunteur qui assume le prêt ne soit un ancien combattant éligible qui souhaite et puisse utiliser son propre droit au prêt immobilier VA à la place du vôtre, ou jusqu’à ce que l’emprunteur rembourse le prêt.

« Enfin, le vétéran remplaçant devrait prouver l’occupation de la maison comme résidence pour pouvoir utiliser son droit au prêt immobilier VA », explique Frueh.

Bien que la VA limite les frais que les prêteurs peuvent vous facturer à la clôture, vous ou le vendeur de la maison devrez quand même payer certains frais de clôture, tels que les frais de montage du prêt, les frais d’évaluation VA, l’assurance titres et les frais de financement.

Le VA n’a pas d’exigence de pointage de crédit minimum pour être admissible à un prêt VA. Cependant, les prêteurs privés peuvent avoir leurs propres exigences en matière de crédit. Little dit que « l’étalon-or » est de 620, mais vous pourrez peut-être obtenir un prêt avec un score inférieur si vous êtes en mesure de verser un acompte.

En plus de votre pointage de crédit, vous devez également vous attendre à ce que les prêteurs évaluent vos antécédents professionnels.

« La chose la plus importante que les prêteurs VA examineront, outre votre pointage de crédit, est votre historique d’emploi, et ce n’est pas aussi simple que certaines personnes pourraient le penser », a déclaré Brown.

Un candidat qui est travailleur indépendant ou travaille à la commission devra justifier de deux années de revenus dans cet emploi. Les emprunteurs ayant un emploi à temps plein doivent également fournir deux années de revenu d’emploi, mais ce revenu ne doit pas nécessairement provenir du même emploi, explique Brown. « Pour les personnes qui travaillent à temps partiel, les prêteurs examinent souvent les revenus des deux dernières années, en recherchant spécifiquement les augmentations et les diminutions des revenus, en mettant l’accent sur les mois les plus récents. »

« VA exige que les prêteurs évaluent la capacité d’un emprunteur à rembourser le prêt sur la base d’un éventail de critères, incluent les revenus et les antécédents de crédit de l’emprunteur, et procèdent à un examen global de leur prêt », explique Frueh. Il encourage les anciens combattants à magasiner avant de choisir un prêteur.

Taux hypothécaires par type de prêt hypothécaire

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