Comment se qualifier pour une hypothèque dans un resserrement du crédit |  Hypothèques et conseils

Comment se qualifier pour une hypothèque dans un resserrement du crédit | Hypothèques et conseils

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À la suite de plusieurs faillites bancaires très médiatisées, les responsables de la Réserve fédérale préviennent que les consommateurs seront probablement confrontés à des conditions de crédit plus strictes lorsqu’ils solliciteront des prêts, y compris des prêts hypothécaires. En termes simples, un resserrement du crédit signifie que les banques et les prêteurs resserreront leurs bilans en accordant moins de prêts, ce qui rendra plus difficile pour certains emprunteurs de se qualifier pour un prêt hypothécaire.

« La disponibilité du crédit hypothécaire a diminué en avril pour atteindre son plus bas niveau depuis janvier 2013, reflétant le resserrement des conditions de crédit plus larges résultant des récents défis du secteur bancaire et des perspectives économiques incertaines », a déclaré Joel Kan, vice-président et économiste à la Mortgage Bankers Association, dans une déclaration du 9 mai.

Voici ce que vous devez savoir sur l’obtention d’un prêt hypothécaire en cas de crise du crédit et sur la façon dont vous pouvez préparer vos finances si vous prévoyez acheter une maison cette année.

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Que signifiera le resserrement du crédit pour les acheteurs de maison ?

Avec des normes de prêt plus strictes, certains acheteurs de maison peuvent voir des taux hypothécaires plus élevés, tandis que d’autres peuvent ne pas être admissibles du tout. Pour de nombreux acheteurs, un resserrement du crédit pourrait simplement signifier qu’il est nécessaire de magasiner avec plus de prêteurs ou d’envisager différents types de prêts hypothécaires.

« Le resserrement du crédit peut prendre de nombreuses formes », déclare Mark Fleming, économiste en chef chez First American, dans un récent rapport. « Par exemple, la disponibilité des prêts hypothécaires ou d’autres produits de prêt peut diminuer, ou il peut devenir plus difficile de se qualifier pour un prêt hypothécaire en raison des exigences des prêteurs pour des cotes de crédit plus élevées, des ratios dette-revenu plus faibles, ou des acomptes plus importants ou des liquidités plus importantes. réserves. »

Pour la majorité des acheteurs de maison qui recherchent un prêt conventionnel ou garanti par le gouvernement conforme, tel qu’un prêt FHA, le resserrement du crédit n’aura pas particulièrement d’impact. Ces types de prêts hypothécaires sont rapidement transférés des bilans bancaires vers des titres adossés à des créances hypothécaires. De plus, les conditions d’éligibilité à ces prêts sont fixées par les agences gouvernementales de soutien, et non par les banques elles-mêmes.

D’autre part, les prêts non conformes comme les prêts jumbo sont détenus dans les bilans bancaires, ce qui les rend plus sensibles aux changements des conditions de crédit. Ainsi, pour les emprunteurs qui achètent des maisons plus chères et qui ont besoin d’une hypothèque jumbo, se qualifier pour une peut devenir plus difficile.

Kan dit que les prêteurs ne sont « plus aussi disposés à faire des prêts jumbo étant donné la situation de liquidité que nous avons vue autour de la tourmente bancaire ». Cela se traduira par des exigences de crédit plus strictes et des taux hypothécaires plus élevés.

La marge entre les taux de prêt jumbo et les taux de prêt conformes s’est considérablement réduite au cours de la dernière année, dit Kan. Les taux hypothécaires des prêts jumbo ont commencé à augmenter ces dernières semaines, tandis que les taux des autres prêts immobiliers ont diminué ou sont restés à peu près les mêmes.

« La divergence des taux suggère que les banques pourraient resserrer le crédit en réponse à l’incertitude bancaire pour ces produits », a déclaré Fleming. « En resserrant le crédit et en limitant le nombre de prêts jumbo qu’elles émettent, les banques peuvent réduire leur exposition au risque de crédit et conserver leur trésorerie si nécessaire. »

Pourtant, un resserrement du crédit ne sera probablement pas le plus gros problème auquel seront confrontés les acheteurs cette année. Fleming dit « il est peu probable que la récente crise bancaire ait un impact significatif sur la disponibilité des prêts hypothécaires résidentiels ». Au lieu de cela, les problèmes les plus urgents pour le marché du logement continuent d’être le manque d’abordabilité et l’inventaire des maisons à vendre. La hausse des taux hypothécaires a fait grimper les mensualités de logement et a tenu les vendeurs potentiels à l’écart.

« Même avec des taux hypothécaires élevés et une disponibilité réduite du crédit, le manque d’inventaire à vendre continue d’être le plus grand obstacle à la croissance des achats de maisons cette année », a déclaré Kan.

À l’avenir, il est possible que les prêteurs continuent de se serrer la ceinture en raison des pressions de la récession.

« De toute façon, lorsque vous obtenez un événement économique ou de marché plus large comme celui-ci, il y a un resserrement typique des normes alors que les prêteurs tentent de réduire leur risque », ajoute Kan.

Raison de plus pour les acheteurs potentiels de cette année de commencer à planifier à l’avance s’ils doivent emprunter une hypothèque.

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Conseils pour obtenir un prêt hypothécaire en période de crise du crédit

Lors d’une crise du crédit, les banques resserrent leurs normes de prêt pour certains types de prêts hypothécaires. Vous devrez peut-être prendre certaines mesures pour devenir un candidat plus fort, surtout si vous envisagez d’emprunter un prêt jumbo non conforme cette année. Voici quelques façons de préparer vos finances pour l’achat d’une maison en période de crise du crédit.

Travaillez tôt pour établir votre pointage de crédit

Il est toujours sage de travailler à l’établissement de votre pointage de crédit avant de faire une demande de prêt hypothécaire, mais c’est encore plus important en période de resserrement des conditions de crédit. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit via de nombreuses applications bancaires et de budgétisation pour voir où vous en êtes actuellement. Vous devez également retirer une copie de votre rapport de crédit auprès des trois bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – sur AnnualCreditReport.com. Cela est gratuit et ne nuira pas à votre pointage de crédit.

Selon votre situation, vous pourrez peut-être augmenter votre pointage de crédit en utilisant les méthodes suivantes :

  • Contestez toute erreur sur votre dossier de crédit. Vous pouvez également consulter votre rapport de solvabilité pour trouver des domaines à améliorer, comme le remboursement de factures médicales oubliées depuis longtemps qui ont été récupérées.
  • Continuez à effectuer des paiements à temps. Au cours des mois précédant votre demande de prêt hypothécaire, il est important de rester à jour sur vos comptes. Configurez des paiements automatiques ou des alertes d’échéance de paiement pour éviter d’oublier une facture.
  • Remboursez la dette de votre carte de crédit. Travaillez à réduire votre ratio d’utilisation du crédit, qui est le montant de la dette de carte de crédit que vous avez par rapport à la limite de crédit sur votre compte.
  • Évitez d’ouvrir de nouveaux comptes avant de demander un prêt hypothécaire. La demande de nouvelles lignes de crédit nécessite une enquête approfondie et peut également réduire l’âge moyen du crédit.
  • Gardez les anciens comptes bien établis ouverts. Si vous avez une carte de crédit non utilisée, vous pouvez l’utiliser pour un petit achat et payer le solde immédiatement pour éviter que la banque ne ferme le compte.

Améliorez votre ratio d’endettement

Les prêteurs tiennent compte de votre ratio dette-revenu, ou DTI, lorsqu’ils décident si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Pour calculer votre ratio DTI, divisez simplement vos mensualités de dettes par votre revenu mensuel brut. Vous devriez viser un ratio DTI de 35 % ou moins pour augmenter vos chances d’être approuvé pour un prêt hypothécaire, bien que certains prêteurs puissent accepter un ratio DTI de 40 % ou plus.

Une façon d’améliorer votre ratio DTI est de rembourser les dettes existantes, comme une carte de crédit ou un prêt automobile. Vous devez également informer votre prêteur hypothécaire si vous remboursez la totalité de vos cartes de crédit chaque mois, afin de ne pas être pénalisé pour avoir un solde. Ils peuvent demander à voir quelques mois de relevés bancaires au cours du processus de souscription pour confirmer que vous n’avez pas de dette renouvelable sur carte de crédit.

Une autre façon de réduire votre ratio DTI est d’augmenter vos revenus. Mais vous n’avez pas nécessairement besoin de changer d’emploi ou d’en prendre un deuxième pour augmenter vos revenus. Par exemple, vous pourriez être en mesure de négocier une augmentation à votre emploi actuel. Cependant, gardez à l’esprit que vous pourriez avoir besoin d’une documentation suffisante de votre employeur pour confirmer votre nouveau salaire au prêteur hypothécaire.

Économisez plus d’argent pour un acompte

Les prêteurs peuvent être plus disposés à proposer des hypothèques avec un ratio prêt-valeur inférieur, qui est le montant du prêt divisé par la valeur de la propriété. Plus vous mettez d’argent sur une maison, plus votre LTV sera bas. Une mise de fonds plus élevée peut vous aider à bénéficier de meilleures conditions de prêt, comme un taux hypothécaire plus concurrentiel, et cela pourrait également vous aider à éviter de payer des primes d’assurance hypothécaire.

Magasinez pour élargir vos options

Ce n’est pas parce que votre demande de prêt hypothécaire a été refusée par un prêteur que vous n’avez plus d’options. Postulez auprès de différents types de prêteurs, comme les banques traditionnelles, les prêteurs en ligne et les coopératives de crédit, pour trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.

« Oui, les prêts sont toujours disponibles pour ceux qui en ont besoin, mais cela rend les achats un peu plus difficiles », déclare Kan. « Les gens devront peut-être faire un peu plus de recherches et parler à quelques autres prêteurs pour trouver le produit qui leur convient. »

Envisagez également différents types de prêts, y compris les prêts conventionnels et les prêts garantis par le gouvernement de la Federal Housing Administration, du Department of Veterans Affairs et du US Department of Agriculture. Si vous êtes un ancien combattant et que vous avez besoin d’un prêt jumbo, vous pouvez envisager un prêt jumbo VA.

Maintenez votre prix d’achat dans la limite de prêt conforme

Il peut être plus difficile de se qualifier pour un prêt jumbo dans un resserrement du crédit. Si vous ne parvenez pas à obtenir le financement nécessaire en obtenant un prêt jumbo, vous pouvez envisager de baisser votre prix d’achat pour trouver un prêt dans la limite de prêt conforme. Les prêts conventionnels conformes et garantis par le gouvernement sont moins touchés lorsque les banques resserrent leur crédit.

La limite de prêt conforme pour la plupart des propriétés unifamiliales aux États-Unis est de 726 200 $ en 2023. Dans les régions où le coût de la vie est élevé, la CLL peut atteindre 1 089 300 $. Vous pouvez utiliser cette carte interactive de la Federal Housing Finance Agency pour afficher les limites de prêt conformes lorsque vous magasinez pour une maison.

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